Моник Тилфорд - Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас
Возможно, вы захотите выяснить, сколько средств уходит на перекусы на работе. В какую месячную сумму выливаются вам перерывы на кофе? А как насчет перекусов под телевизор? Всех этих чипсов, попкорна, конфет и безалкогольных напитков, которыми вы себя балуете при просмотре телепередач? Возможно, вы покупаете более дорогие экологически чистые продукты, заботясь о здоровье, а потом сводите свои старания к нулю, перекусывая всякими суррогатами?
Еще один весьма познавательный пункт из этой статьи можно выделить под расходы на обеды на работе – неважно, деловые ли это завтраки с клиентами или просто пастрома с ржаным хлебом из кулинарии на углу. Все эти потребительские привычки станут очевидными, если вы правильно выделите пункты и статьи финансовых расходов, а не просто занесете все вместе в одну стандартную статью «Питание». Такая точность нужна не для того, чтобы максимально полно отчитаться своему финансовому консультанту, а для того, чтобы в момент, когда вы заламываете руки и в отчаянии восклицаете: «Ну куда деваются деньги?! Я же почти ничего не покупаю!» (вариант сидящего на диете: «Ну как я мог набрать эти два килограмма?! Я же ем меньше птички!»), можно было ответить себе твердым и решительным тоном: «Деньги ушли в автомат, торгующий конфетами на третьем этаже нашего офиса».
Одежда
Может выясниться, что нельзя собрать достаточно информации о вашей уникальной модели потребления применительно к расходам на одежду, если ограничиться только одной общей статьей. Возможно, следует размежевать необходимость и тщеславие (например, стремление никогда не приходить в офис в одном и том же наряде два дня подряд или произвести впечатление на сослуживцев, появившись в элегантном костюме на корпоративном мероприятии). Иными словами, старайтесь быть максимально точными. Выделяйте столько отдельных пунктов в каждой статье, сколько необходимо. Чтобы получить достоверную картину потребительских моделей, скорее всего, потребуется выделить несколько пунктов. Есть одежда, которую вы носите каждый день дома; есть одежда, подходящая, с вашей точки зрения, для офиса; есть разнообразные виды одежды и снаряжения для занятий спортом, путешествий и т. п. Один доктор, решивший выполнить нашу программу, чтобы выяснить, куда пропадает до 20 % его доходов, обнаружил, что питает настоящую страсть к приобретению обуви. У него имелись туфли для гольфа, теннисные туфли, туфли для плавания на лодке, прогулочные туфли, туфли для занятий бегом, велосипедные туфли, не говоря уже о лыжной обуви, горнолыжных ботинках и обуви для переобувания после катания на лыжах. Введение пункта «Обувь» уже помогло ему выяснить, куда делась хоть часть его пропавших денег, а также осознать тот факт, что он редко надевал что-то кроме удобных домашних туфель. Фетиш в виде обуви характерен не только для этого доктора. В 2007 году объем продаж обувной промышленности США превысил 44 миллиарда долларов. Общенациональный опрос американских женщин, проводившийся в том же году журналом Consumer Reports Национального исследовательского центра, показал, что в среднем у каждой из них имеется 19 пар туфель, причем лишь четыре надеваются регулярно.
Это не просто учет – это процесс самопознания. Вполне возможно, что это единственный процесс самопознания, способный привести вас в лучшую финансовую форму. Какие еще пункты можно выделить в статье расходов «Одежда»? Ведь одежда может стать средством самовыражения или способом маскировки отвращения к самому себе, улучшения собственного имиджа или подачи себя выгодным образом. В женских журналах дается бесчисленное множество рекомендаций, как лучше одеваться, чтобы получить работу (один гардероб) или привлечь мужчину (другой гардероб). Одежда используется и как транквилизатор или стимулятор: «Я в такой депрессии! Думаю, покупка какой-нибудь новой шмотки поможет немного развеяться». Один наш хороший друг называет это «шопинговой терапией».
Расходы на транспорт
Разработав обоснованные пункты для статьи «Расходы на транспорт», можно получить ценную информацию, позволяющую сэкономить сотни долларов в год. Точный учет даст возможность ответить на вопрос, зачем вам вообще автомобиль и не стоит ли перейти на общественный транспорт. Удобство, статус, необходимость, чувство свободы, привычка? Кроме того, это повод пересмотреть условия автостраховки. Какие ее пункты действительно нужны, а какие обусловлены привычкой, прежними договоренностями и способностью страхового агента вас припугнуть? В какую статью следует включить вашу вторую машину: «Расходы на транспорт», «Хобби» или «Желание похвастаться»? А как насчет кемпера – он относится к «Расходам на содержание дома», «Расходам на транспорт» или просто безнадежным убыткам, поскольку стоит на подъездной дорожке 51 неделю в году?
Уточнение состава статей
Возможно, такая бескомпромиссная честность кажется приемлемой только потому, что о ваших мелких грешках и неосмотрительных поступках знаете только вы и книга учета доходов и расходов. Поэтому не бойтесь быть откровенными сами с собой, если вдруг окажетесь перед лицом последствий некоторых своих промахов или слабостей, записывая расходы за прошлый месяц. Как лучше всего с ними справиться? Если помните, наша программа не предполагает санкций в виде урезания бюджета, зато так или иначе предусматривает добровольную и адекватную самооценку. Например, в какую статью вы включите часть денег, предназначенных на питание, но потраченных на ставки на бегах или покупку лотерейных билетов? Еще один момент истины наступает тогда, когда вы решаете, куда включить спиртные напитки. Считать их едой? Или, может, развлечениями? А может, лекарствами?
Очень важно проводить различие между связанными и не связанными с трудовой деятельностью издержками. Например, в состав расходов на транспорт можно отдельным пунктом включить стоимость регулярных поездок на работу и прочих связанных с трудовой деятельностью поездок (невозмещенных). Если для развлекательных и рабочих поездок используется один и тот же автомобиль, то разделите издержки пропорционально километражу. Аналогично, если вы пользуетесь мобильным телефоном для рабочих переговоров и личных звонков, то издержки на мобильную связь надо разделить между двумя отдельными пунктами статьи.
В статье «Расходы на здравоохранение» можно выделить несколько пунктов: расходы на лечение, на здоровый образ жизни (т. е. покупки, связанные с поддержанием здоровья и бодрости, например, витамины, оплата членства в фитнес-клубе, ежегодное медицинское обследование), на лекарства по рецептам врача, на лекарства без рецепта и т. п. Вы увидите, почему эта программа позволяет людям добиться большего, чем просто пересмотр отношения к деньгам.
Дальнейшее уточнение состава отдельных статей начнется после того, как вы решите, куда относить крупные и нетипичные расходы вроде ежегодных выплат по страховке, капитальных расходов (покупка нового холодильника), перечислений на индивидуальный пенсионный счет или последнего крупного платежа за дом. Насколько мы понимаем, нет единственно верного пути решения этого вопроса. Мы сами, после того как целый год слышали одно и то же объяснение по поводу всех нестандартных расходов («Это был нетипичный месяц, поскольку надо было оплатить то-то и то-то»), наконец-то осознали, что любой месяц – нетипичный и что эти нестандартные расходы – обычная часть нашей жизни.
С течением времени вы доведете ваш перечень статей и пунктов до совершенства. Процедура учета расходов станет простой и приносящей немало веселья. Она потребует от вас честности и креативности, соблюдения определенных моральных принципов, стимулирует воображение – и все это одновременно. Это куда интереснее, чем большинство карточных и настольных игр, а также телепередач, вместе взятых.
Помните, что одновременно вы записываете все свои доходы, поэтому, вполне возможно, почувствуете необходимость разработать перечень пунктов и для статей доходов. Очень важно разграничить такие виды дохода, как заработная плата (рабочего, служащего) и чаевые, с одной стороны, дивиденды и проценты, с другой. В какую статью вы запишете десятицентовые монетки, попавшиеся на обочине во время прогулки, или четвертаки, выуженные из торговых автоматов, или выигрыши в карты? Если вы фрилансер, надо будет решить, как и когда записывать нерегулярные доходы от своей работы.
Проанализируйте сгруппированные по статьям записи о доходах и расходах в журнале регистрации денежных операций и разработайте перечень пунктов по каждой статье, которые достаточно точно отражают модель вашего потребительского поведения. Затем составьте наиболее удобную для вас форму для записи расходов в пределах каждой статьи. Таблица 3. 1 представляет примерный образец такой формы. Обратите внимание, что в нижней ее части предусмотрены четыре пустые строки. Об их предназначении мы поговорим позже, а пока просто нарисуйте их.
