Николай Вольхин - Залоговик. Все о банковских залогах от первого лица
Табл. 1.10. Периодичность мониторинга залогов
Далее залоговой службой формируется реестр контактов залогодателей, формат представления приведен в Приложении 8. Контактная информация для реестра запрашивается у клиентского/кредитного подразделения. Для удобства поиска ответственного за заемщика клиентского менеджера используется триггер «Корп.»/«МиСБ».
Автоматизация залогового портфеля на примере программного комплекса АБС ЦФТ-Банк
Следующим этапом развития системы контроля залогов в банке является автоматизация залогового портфеля. В моей работе использовалась АБС ЦФТ-Банк[23], поэтому дальнейшее описание приведено на основе практики работы с данным программным обеспечением.
Данные кредитного и залогового портфеля переводятся бэк-офисом в АБС ЦФТ-Банк. Залоговая служба должна сформировать техническое задание для IT-подразделения банка в целях настройки представления залогового портфеля. Возможный формат представления залогового портфеля в АБС ЦФТ-Банк приведен в Приложении 9. Основная ценность автоматизации залогового портфеля – в возможности выгрузки информационных блоков по заданным триггерам (табл. 1.11) и одновременного ведения массивов данных по всем точкам присутствия банка.
Табл. 1.11. Триггеры залогового портфеля, используемые для выгрузки информации
Дальнейшая адаптация АБС ЦФТ-Банк активирует эвентуальность выгрузки формы акта мониторинга с частично заполненными полями (заемщик/залогодатель, реквизиты кредитного/залогового договора, залоговая стоимость обеспечения, величина залогового дисконта). Введение триггера «результаты мониторинга» представляет возможность вести базу выявленных замечаний, истории решений кредитных комитетов и мероприятий по устранению выявленных замечаний.
Автоматизированный залоговый портфель закрывает такую проблемную зону, как централизованная отчетность о результатах мониторинга в региональной сети. Отсутствует необходимость задействования специалистов в каждой точке присутствия банка для формирования отчетности. Свод отчетности готовится одним специалистом в головном офисе. При наличии негативных результатов мониторинга (используется триггер «результаты мониторинга») у региональных залоговых служб запрашивается информация о мероприятиях по устранению замечаний. Пример формы ежемесячного доклада залогового подразделения на кредитном комитете приведен в Приложении 10. Приведенная форма не является константой. Варианты дополнительной статистической информации:
• структура залогового портфеля по видам обеспечения в разрезе головного офиса и региональной сети;
• обеспеченность портфеля страховым покрытием;
• тренды изменения показателей залогового портфеля.
Оперативная работа
Мой опыт работы по кураторству отделов мониторинга залогов сформировал стойкое убеждение, что никакая автоматизация залогового портфеля не позволит организовать качественный контроль обеспечения без навыков «работы в полях». Поэтому я задался целью систематизировать менеджерские приемы, которые позволяют руководителю направления мониторинга залогов быть успешным в своей работе.
1. Планирование и распределение проверок.
График проверок залогов распределяется на каждого сотрудника подразделения мониторинга. Сотруднику определяется объем проверок на месяц. Месячный график дробится на еженедельный. При этом соблюдаются следующие принципы планирования проверок:
А. Даты проведения проверок в течение недели определяются сотрудниками в начале недели путем обзвона залогодателей.
Б. Проверка ТМЦ планируется на конец квартала для корреляции со сроком выпуска бухгалтерской отчетности и возможностью сверки результатов мониторинга с отчетностью.
В. Исходя из временных затрат проводится градирование сложных и простых проверок. Сложные залоги проверяются в начале месяца для наличия временного лага по сбору документов и доработке актов.
Г. Еженедельно проводится актуализация статуса задач сотрудников и при необходимости их корректировка.
2. Логистика.
Транспорт. Обеспечение сотрудников отдела мониторинга транспортом – одна из первостепенных задач при организации системы контроля залогов. Наиболее результативно показала себя такая комбинация:
– Использование на возмездной основе автотранспорта сотрудников. С сотрудником заключается договор об использовании личного автомобиля в служебных целях. Компенсации подлежит амортизация машины и затраты на бензин. Для удобства расчетов амортизационная составляющая рассчитывается в зависимости от мощности двигателя, а затраты на бензин компенсируются на основании кассовых чеков, подтвержденных записями в журнале выездов.
– Общественный транспорт. Сотрудник самостоятельно добирается до узловой точки. Далее на транспорте, предоставляемом залогодателем.
– Машина с водителем, предоставляемая банком.
Картирование. Проводится территориальное зонирование месторасположения залогодателей и нанесение их месторасположения на карту (рис. 1.10). По результатам каждой проверки залога в реестр контактов заносятся отметки о временных затратах и особенностях проверки. В дальнейшем сотрудники планируют дневные маршруты передвижения с учетом месторасположения залогодателей и временных затрат на проверку.
Рис. 1.10. Пример зонирования месторасположения залога
Сегментация проверок. В начале месяца из залогового портфеля выгружаются договоры залогов, по которым потребуется документарная проверка обеспечения. По данным проверкам направляются централизованные заявки на предоставление выписок из ЕГРП, ЕГРЮЛ и т. д. Также выгружаются все договоры залога, проверки обеспечения по которым планируются за счет сюрвейерских компаний или региональных представительств банка.
3. Элементы контроля и мотивации.
Пирамидка. Гениальность организации системы труда на советских предприятиях была в том числе в нематериальной мотивации трудящихся. Ничего нового пока не изобретено. Поэтому наш метод, названный «пирамидка», оригинальностью не блещет, но работает эффективно. Суть проста. В конце недели подсчитывается число выполненных сотрудниками проверок и подписанных актов мониторинга. Результат отражается в виде пирамидки. На вершине отображается лучший сотрудник и его показатели работы, а худший – внизу. Естественно, применяя такой метод, не следует забывать про приоритетность качества работы.
Daily check. В случаях когда квалификация сотрудников низка и требуется директивный стиль управления, используется краткий отчет сотрудников о работе за день. Это картина дня, отражающая выполненные сотрудником задачи и их хронометраж. Инструмент позволяет провести оценку эффективности отдельно взятого сотрудника. По факту овладения сотрудниками необходимой квалификацией потребность в данном инструменте отпадает.
4. Оптимизация затрат ресурсов.
Памятка залогодателю. Зачастую залогодатель невнимательно знакомится с договором залога. В подобных случаях звонок залоговой службы о предстоящей проверке обеспечения вызывает удивление и дискомфорт из-за необходимости подготовки документов. Возможным решением является памятка для залогодателя, форма которой приведена в Приложении 11. В памятке указывается периодичность предстоящих проверок залога, запрашиваемый пакет документов и контакты сотрудников банка.
Потоковая работа. Рост кредитного портфеля влечет увеличение массива залогов, подлежащих контролю. Сохранить степень контроля можно за счет увеличения ресурсов, обслуживающих систему, либо за счет введения ограничивающих условий. Например, введения зависимости периодичности проверок залога от финансовых показателей заемщика и его платежной дисциплины.
Передача в проблемные активы. Возможность залоговой службы самостоятельно инициировать вопрос о передаче кредита в проблемные активы позволяет стимулировать устранение клиентским блоком / залогодателем замечаний, выявленных в ходе мониторинга залогов.
На этом мной завершается часть, посвященная технологиям мониторинга залогов. Перед тем как перейти к оценке и анализу типовых видов обеспечения, разберем учебный кейс.
1.3. «Соль минор» в оценке залогов
1.3.1. Виды стоимостей и их анализ. Вариативность условий формирования идеи цены
Оперируя в повседневной жизни понятием «стоимость», мы не задумываемся, о каком ее виде идет речь. Между тем в подавляющем большинстве случаев это конкретный вид – «рыночная стоимость». Именно рыночную стоимость определяет залоговик[24], оценивая имущество для целей залога.
