Л. Лямин - Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

Принцип же, касающийся отношений с провайдерами, предполагает осознание зависимости кредитной организации от компаний, которые обеспечивают передачу, обработку, хранение массивов банковских данных или реализуют другие функции, переданные на аутсорсинг. Основное внимание здесь логично уделять при необходимости вариантам резервирования и оперативной смены провайдера, а также в предельном случае оперативного возврата выполнения переданных на аутсорсинг функций на свои «мощности» без прерывания операционной деятельности и выполнения своих обязательств перед клиентами. Последнее требует организации соответствующего планирования и тестирования планов такого рода на их реализуемость

Адаптация корпоративного управления к условиям применения ТЭБ может показаться или оказаться достаточно трудоемким и аналитически сложным процессом. На самом деле ничего сверхсложного в создании пруденциальных условий применения любых банковских информационных технологий нет. Достаточно грамотно решать административные, организационные, технологические и технические вопросы в рамках полноценного и адекватного масштабам и сложности банковской деятельности корпоративного процесса. Тот факт, что вопросы корпоративного управления вышли сегодня на первый план в проблематике гарантировано эффективной банковской деятельности, свидетельствует и о том, что накопилась критическая масса проблем, попадающих в данную категорию, и о том, что необходим качественный скачок в организации внутрибанковских процессов и процедур для их решении, и о том, что невнимание к проблемам такого рода может оказаться серьезнейшим фактором риска для современных высокотехнологичных кредитных организаций.

Глава 5

Модернизация основных внутрибанковских процессов, связанных с электронным банкингом

Главное — не бояться, что ничего не выйдет.

Процессный подход позволяет не только вычленить подлежащие модернизации внутрибанковские процессы, но и обеспечить согласование между самими процессами и отдельными составляющими их процедурами (чего в противном случае добиться нередко не удается). На основе понятия «жизненный цикл» к новым способам и условиям осуществления банковской деятельности целесообразно адаптировать как минимум следующие основные внутрибанковские процессы:

— документарного обеспечения;

— управления рисками банковской деятельности;

— применения ИТ (информатизации или автоматизации);

— обеспечения информационной безопасности (ОИБ);

— внутреннего контроля (ВК);

— финансового мониторинга (ФМ);

— юридического (правового) обеспечения

— обслуживания клиентов (включая претензионную работу),

а также внедрить новый процесс и реализующие его процедуры, а именно: взаимоотношения с провайдерами.

В зависимости от специфики структуры, характера, масштаба деятельности кредитной организации этот перечень может быть дополнен. Ответственность за его определение и уточнение с течением времени и внедрением новых банковских информационных технологий лежит на совете директоров и высшем руководстве кредитной организации, переходящей к ДБО клиентов.

В современных условиях банковской деятельности своевременную (упреждающую) и адекватную адаптацию внутрибанковских процессов кредитной организации к изменениям в способах осуществления этой деятельности, вносимым технологиями электронного банкинга, целесообразно рассматривать как главное условие проактивного и эффективного парирования неконтролируемого смещения ее профиля риска. При этом важно подчеркнуть логику осуществления адаптации: после принятия решения о внедрении той или иной ТЭБ процессный подход вначале применяется к УБР, а затем, после определения требуемых для него новых или модифицированных процедур такого управления, — к остальным внутрибанковским процессам. Завершающим этапом следует считать проведение контрольных процедур по завершении адаптационных мероприятий на соответствие требованиям «усовершенствованного» таким образом УБР. Как правило, ЖЦ любого процесса в организации строится по четырехэтапной схеме, определяемой типовой последовательностью вида:

«создание —> внедрение —> контроль —> совершенствование».

На первом этапе определяются стратегические цели, которые предполагается достигнуть с помощью этого процесса, описываются его модель и структура, состав его характеристик и показателей, а также требуемое обеспечение. На втором этапе создаются условия для реализации процесса, информационно-технологическая инфраструктура, банковские автоматизированные системы (возможно, интегрируемые с уже действующими), выбираются провайдеры необходимых услуг и поставщики технического оборудования, распределяются ответственность и обязанности, проводится обучение персонала. На третьем этапе организуется сбор оперативной контрольной информации о выполнении процесса, набор статистики по показателям и характеристикам процесса и комплексный их анализ. На четвертом этапе проводится сопоставление существующего процесса с позиции «как есть» с его первоначальной моделью с тем, «как должно быть», оцениваются результаты анализа характеристик и показателей, после чего может быть принято решение о целесообразности модификации или модернизации процесса либо о его замене. То же самое происходит с формированием поддерживающих процесс условий и обеспечением его реализации, что имеет прямое отношение к применению технологий электронного банкинга.

Необходимо отметить, что, по мнению автора, любая «прогрессирующая» организация, независимо от того, кредитная она или нет, скорее всего придет к выводу о целесообразности рассмотрения процессов «разных уровней». Речь идет о том, что организация любых внутрибанковских процессов также представляет собой процесс, но более высокого уровня, своего рода «мета-процесс». А объясняется это как раз тем, что внедрение новых банковских технологий или технологий банковского обслуживания неизбежно приводит к потребности внесения изменений в уже существующие, налаженные и отлаженные внутрибанковские процессы. Точно так же, как и в рассмотренных выше направлениях деятельности, руководству кредитной организации целесообразно проработать содержание мета-процесса таким образом, чтобы он «срабатывал» одинаково эффективно в любом случае модернизации уже используемой ТЭБ или внедрения новой. Последний вариант является, естественно, более сложным, поскольку требует быстрой мобилизации достаточно больших объемов специальных знаний, наличие которых априори не гарантировано. Как видно из проведенного выше рассмотрения, речь идет о сходных совокупностях и последовательностях действий, выполняемых при любой модернизации — от внедрения в кредитной организации новой ТЭБ до модернизации (или замены) банковского аппаратно-программного обеспечения. Эффективность таких процедур будет гарантирована только в том случае, если персонал этой организации в сходных ситуациях будет выполнять заранее известные и «отработанные» действия.

5.1. Адаптация внутрибанковского документарного обеспечения

Приведение содержания внутрибанковских документов в соответствие с новыми условиям функционирования кредитной организации и особенностями ДБО до настоящего времени представляет серьезную проблему обеспечения надежной банковской деятельности высокотехнологичных кредитных организаций прежде всего потому, что руководство многих таких организаций «не чувствует» необходимости в этом, а также из-за нехватки специалистов, способных такую адаптацию осуществить. Эта проблема типична для крупных кредитных организаций, которые имеют развитые ИТ и документарное обеспечение банковской деятельности, которое описывает в том числе как внутрибанковские процессы, так и связи между реализующими их структурными подразделениями. Содержание того и другого подлежит модернизации при внедрении первой же ТЭБ, а затем и других технологий такого рода. В то же время во многих документах БКБН, в которых рассматриваются меры по обеспечению этой надежности, акцент всегда делается на том, что при любых инновациях в первую очередь следует обеспечивать указанное соответствие, поскольку от этого прямо зависят качество работы персонала кредитной организации, использование ее автоматизированных систем и эффективность деятельности в целом: и то, и другое, и третье целесообразно рассматривать с позиций своевременной и адекватной оптимизации (до того, как начнет сказываться влияние неучтенных источников компонентов банковских рисков, наличием которых определяется «степень адекватности» УБР и других внутрибанковских процессов).