Николай Вольхин - Залоговик. Все о банковских залогах от первого лица
В помощь залоговикам мной систематизированы (табл. 3.33) универсальные блоки, анализ которых в разрезе конкретного вида залога поможет выявить его специфику.
Табл. 3.33. Универсальные блоки по залогам
Глава 4
Правила залоговой вертикали в региональной сети
Залоговая служба в региональной сети – это инструмент тонкой настройки, который отлично характеризуем аббревиатурой COIL[158]. Расшифровка этого акронима (табл. 4.1) позволяет понять средства, используемые для организации успешной работы в сети.
Табл. 4.1. COIL[159]
Практику построения коммуникаций и систему обучения залоговой работе мы разобрали во второй главе, поэтому вашему вниманию предлагаются две оставшиеся функциональные составляющие – лимитирование и контроль.
4.1. Механизмы лимитирования функционала залоговых служб
Лимит самостоятельной работы (ЛСР) региональной залоговой службы означает предельный совокупный объем финансирования на одного заемщика или группу взаимосвязанных/аффилированных лиц, с обеспечением которого уполномочено работать залоговое подразделение.
ЛСР могут вводиться для создания системы согласования залоговых заключений. При превышении ЛСР региональной точке, выполнившей заключение, необходим акцепт подразделения залоговой службы, обладающей соответствующим уровнем ЛСР. Такая классическая «каскадная» система ЛСР выравнивает различный квалификационный уровень сотрудников залоговых служб и качество сопровождаемых ими залоговых портфелей.
При продвинутой организационной структуре ЛСР используют как регуляторный механизм. Иерархическая подчиненность залоговых подразделений в сети выстраивается в зависимости от уровней их ЛСР. В этом случае присвоение ЛСР ведет к наделению региональной залоговой службы полномочиями по администрированию участков залоговой работы в подчиненных ей залоговых подразделениях с меньшим ЛСР. Служба-администратор осуществляет:
• контроль экспертных заключений (≥lim – обозначение сверхлимитных проектов), результатов мониторинга и переоценки обеспечения;
• нормативное сопровождение, обучение, консультирование;
• обработку статданных по залоговому портфелю и нормативной нагрузке.
Если назначение ЛСР стало понятно, то поговорим о методах его расчета. ЛСР залоговой службы может быть фиксированным значением или расчетным. При фиксированных значениях вводят линейку ЛСР-констант на основе статданных залогового портфеля. Например, базовый ЛСР, средний и крупный. Критерии присвоения фиксированных ЛСР, как правило, сводятся к прохождению залоговиками испытательного срока и положительного результата согласования головным офисом пула заключений.
Наиболее распространенными расчетными методами определения ЛСР региональной залоговой службы являются:
• приравнивание ЛСР к лимиту самостоятельного кредитования филиала. Удобство метода – в отсутствии необходимости создания нормативной надстройки для ЛСР. Залоговая служба с заданной периодичностью использует результирующие данные от кредитного блока по ЛСК. Минус – в отсутствии учета индивидуальности конкретного регионального залогового подразделения и показателей его работы;
• привязка ЛСР к величине среднего кредита в кредитном портфеле филиала по программе корпоративного и/или малого бизнеса. Метод хорошо считывает бизнес-потребности региональной точки, но не учитывает качество кредитного и залогового портфелей, а также квалификацию и показатели работы залогового подразделения.
Исключить дефекты вышеприведенных методов позволяет метод балльной оценки ЛСР. Предлагаю рассмотреть его в деталях.
Оптимальна ежеквартальная периодичность расчета и пересмотра ЛСР ЗСФ. Расчет количественного значения ЛСР в балльном методе основан на оценке показателей двух блоков:
• Блок I. Оценка качества организации работы залоговой службы филиала (ЗСФ).
• Блок II. Оценка кредитной истории и деловой активности филиала.
Блок I. Оценка качества организации работы залоговой службы филиала
А..Проводится оценка организации работы ЗСФ по соблюдению действующих в банке залоговых технологий (табл. 4.2).
Табл. 4.2. Оценка организации работы ЗСФ по соблюдению действующих в банке залоговых технологий[160]
Б..Оценка укомплектованности подразделений в филиале (табл. 4.3).
Табл. 4.3. Оценка укомплектованности подразделений в филиале
В..Оценка срока беспрерывного функционирования[161] ЗСФ филиала со дня выдачи первого кредитного продукта до момента расчета ЛСР (табл. 4.4).
Табл. 4.4. Оценка срока беспрерывного функционирования ЗСФ филиала
Блок II. Оценка кредитной истории и деловой активности филиала
А..Анализ объема кредитного портфеля филиала (весь пул кредитных продуктов по программам кредитования корпоративного и малого бизнеса) (табл. 4.5).
Табл. 4.5. Анализ объема кредитного портфеля филиала[162]
Оценка кредитного портфеля в иностранной валюте производится по курсу ЦБ РФ на дату расчета. В случае превышения доли самого крупного из действующих кредитных продуктов значения 30 % в кредитном портфеле филиала последнему присваивается оценка, соответствующая объему кредитного портфеля без учета данного кредитного продукта.
Б..Анализ доли проблемной задолженности, существовавшей более 10 дней, в кредитном портфеле филиала. Показатель рассчитывается как отношение суммы проблемной задолженности к объему кредитного портфеля филиала (табл. 4.6).
Табл. 4.6. Анализ доли проблемной задолженности
В..Анализ доли пролонгированных кредитных продуктов, несущих кредитный риск в общем объеме кредитного портфеля филиала на дату расчета ЛСР (табл. 4.7).
Табл. 4.7. Анализ доли пролонгированных кредитных продуктов, несущих кредитный риск
Итоговая величина оцениваемого показателя рассчитывается как отношение суммы (объема) пролонгированных кредитных продуктов к объему кредитного портфеля филиала.
В зависимости от набранной суммы баллов определяется расчетная величина ЛСР (табл. 4.8).
Табл. 4.8. Расчетная величина ЛСР[163]
Введение системы лимитирования в региональной сети или в ее части должно быть экономически обоснованно. Экономический эффект от ЛСР формируется за счет сокращения издержек на ФОТ и аренду/обслуживание рабочих мест. При этом себестоимость обслуживания расчетов ЛСР не должна превосходить экономического эффекта от сокращенных издержек. Минимизировать затраты на систему лимитирования можно путем IT-автоматизации.
4.2. Рентгеновский снимок электронного залогового досье
Полноценное функционирование системы лимитирования работы в сети и использование прогрессивной модели организационной структуры[164] возможно при условии единого информационного поля во всех подразделениях залоговой службы. Информпространство в сети формируется посредством:
а) программного ведения залогового портфеля, например с помощью АБС ЦФТ Банк;
б) цифрового документооборота (программы: CRM, Lotus Notes, DocsVision и др.);
в) электронных залоговых досье.
Электронное залоговое досье (ЭЗД) – это систематизированная подборка сканов документов (оригиналов / заверенных копий) и электронных файлов о залоговом обеспечении, хранящаяся на едином серверном пространстве с упорядоченными правами доступа. Настройка прав доступа к ЭЗД предусматривает полный набор операций (сохранение, редактирование, удаление) для уполномоченных сотрудников головной залоговой службы и работу только на прием информации для региональных рабочих мест. При этом если сотрудники головной службы могут работать с ЭЗД всех точек, а хабы – с собственным ЭЗД и филиалов, входящих в хаб, то региональные специалисты – исключительно с локальными ЭЗД. Данный порядок позволяет отслеживать хронологию действий с залогом, обеспечить соблюдение требований информационной безопасности и минимизировать зависимость системы от конкретного специалиста, так как все результаты его работы удаленно хранятся в электронном виде. Подробнее о функциях и возможностях ЭЗД в табл. 4.9.
Табл. 4.9. Функции и возможности ЭЗД
Процесс формирования ЭЗД начинается в момент принятия уполномоченным органом банка решения о предоставлении кредитного продукта и продолжается до момента его полного погашения. Типовая структура электронных папок в директории для ЭЗД регионального филиала представлена в табл. 4.10.
