Андрей Шамраев - Электронные деньги. Интернет-платежи
6. Перспективы электронных денег
Писатели-фантасты постоянно пытаются представить и предсказать мир будущего, в том числе как будут выглядеть деньги в «прекрасном далеко». И если это не будущее победившего коммунизма, то те или иные средства платежа и меры стоимости в нем присутствуют. Почти все они едины в том, что деньги пережили свою материальную сущность в виде банкнот и монет и присутствуют в электронном виде. Часто в качестве средства доступа к счету клиента используется карта или физиологический идентификатор личности (отпечатки пальцев, сетчатка глаза и т. п.). Похоже, что даже писатели фантасты уверены – будущее за электронными деньгами на базе сетей (network-based), и можно согласиться с ними вот почему. Нельзя не отметить, что электронные деньги на базе карт, похоже, уже пережили время повышенного внимания к себе и находятся в состоянии несколько «забытого» продукта. Несмотря на поддержку международных платежных систем, «карточные» электронные деньги так и не смогли занять сколько-либо значительную долю рынка и стать самостоятельным окупаемым бизнесом. Связано это с тем, что так и не удалось добиться повсеместного принятия этих карт, да и с важным для традиционных денег условием анонимности плательщика также ничего не вышло. Mondex – одна из немногих технологий, обеспечивающая принцип анонимности, – всегда подвергалась критике именно за это. Анонимность во всех ее проявлениях, начиная от тайны переписки и публичного выражения своих мыслей, всегда вызывает отторжение любой государственной властью. Что же говорить о финансовых продуктах? Анонимные финансовые потоки априори будут слабо контролироваться государством, что несет угрозу любому строю и национальной безопасности. Хотя нельзя не отметить, что наличные продолжают существовать и быть анонимными. При этом банки и государственные структуры, поддерживающие проекты внедрения электронных денег, по разным причинам всегда сами были заинтересованы в полном контроле над транзакциями. Также плохо обстояло дело и с принятием «карточных» электронных денег повсеместно. Банки вынуждены заставлять клиентов и торговцев платить за право пользоваться предоставляемой технологией – в противном случае затраты на ее внедрение не окупаются. Учитывая, что электронные деньги на базе карт всегда позиционировались как средства микроплатежей, убедить торговцев в прелестях использования технологии очень трудно, так как технология дает слишком незначительный прирост оборота при несопоставимо значительных трудозатратах для ее внедрения и использования. Также клиентам не очень понятны прелести использования электронных карточных денег вместо привычной мелочи в кошельке или кармане, а если за это надо еще и платить, то все удобство сводится на нет.
И если с лидирующими позициями сетевых денег вроде бы все понятно, то остается вопрос: кто станет в будущем основным провайдером интернет-платежей? Банки или небанковские организации, которые сейчас лидируют на этом рынке. В настоящее время нельзя не заметить, что банки непосредственно имеют мало отношения к действующим системам электронных денег, в основном обеспечивая конечную точку ввода-вывода денежных средств. Существует мнение, что банки «проспали» технологическую революцию, а международные платежные системы слишком увлеклись проблемами EMV-миграции [33] , не уделив достаточно времени и средств проработке этих проектов, что подтверждается и предложенными ими слабыми, неконкурентоспособными продуктами, не получившими широкого распространения. В то время как существуют и успешно развиваются всевозможные небанковские системы WebMoney, «Яндекс. Деньги», WebCreds, PayCash и пр. Также есть мнение, что электронные деньги – это не банковский бизнес, а прерогатива нефинансовых организаций, уже сейчас работающих, и довольно успешно, на рынке электронных платежей. Но, как представляется, это не совсем верное мнение. Уже сейчас банки начинают интересоваться электронными платежными системами на базе сетей, а действующие системы покупают банки или небанковские кредитные организации (НКО) для обеспечения расчетов и более надежной интеграции в традиционную банковскую систему. Возможно, что через несколько лет основными игроками рынка электронных денег станут банки. Чтобы нагляднее доказать это утверждение, давайте обратимся к карточной истории, так как карты – все же наиболее близкий к электронным деньгам банковский продукт.
Сама идея кредитной карточки была выдвинута в книге Эдуарда Беллами «Глядя назад» в 1880 г. Первой известной нам кредитной картой стала выпущенная в 1914 г. карта фирмы General petroleum corporation of California, предназначенная для оплаты нефтепродуктов. Прародительницами современных карточек были карточки отелей, сетей магазинов и газовых компаний, этот бизнес начался еще в начале прошлого века. Эти карты использовались для учета покупок постоянных клиентов и являлись продолжением торговли в рассрочку. В 1930-х годах с ростом автомобильной индустрии (заправочные станции), развитием авиакомпаний и торговых фирм для наиболее солидных клиентов компании стали предлагать отсрочку платежа на 30 дней – то, что сегодня называется «grace-период» и без чего сложно представить современную кредитную карту. В 1949 г. с появлением карты Diners Club началась эра универсальных кредитных карт, но Diners Club тоже была небанковская компания. И только 1 октября 1958 г. была выпущена первая карта American Express, примерно в то же время первый и второй банки Соединенных Штатов Америки – Bank of America и Chase Manhattan Bank – приступили к операциям с кредитными карточками. Получается, что с начала выпусков первых кредитных карт в 1914 г., которые были коммерчески очень успешными (иначе не развивался бы этот бизнес), до выпуска первых карт банковскими структурами в 1958 г. прошло 44 года! Зато теперь кто вспомнит первых эмитентов кредитных карт, кроме нас с вами? При этом такие межбанковские ассоциации, как Visa International и MasterCard International, стали транснациональными корпорациями, ведущими бизнес во всех точках мира. Банки – участники этих систем эмитируют миллионы карт, и есть уже карточные банки, для которых карточный бизнес стал основным источником доходов. А небанковская компания Diners Club, выпустившая первую универсальную карту, ушла в узкую нишу привилегированных продуктов.
Можно обратиться не к такой давней истории и рассмотреть популярный банковский продукт – gift-карты (подарочная карта), которые предлагают уже практически все карточные платежные системы. В России они пока не столь популярны, но, возможно, это было связано с недостаточно гибким законодательством, регулирующим эмиссию таких карт. Первая подарочная карта была выпущена сетью дорогих универмагов Neiman Marcus еще в 1994 г. Карточная программа имела значительный успех, и универмаг даже отказался от подарочных сертификатов, использовавшихся ранее. Подарочные карты торговых и сервисных предприятий развивались еще долгое время как небанковские, хотя уже сразу было видно, что это перспективный продукт. Первая банковская подарочная карта была выпущена только в 2002 г. банком National City Corp. – это была карта Visa с фиксированным номиналом, которую нельзя было пополнить после использования. В настоящее время уже разработано огромное количество разнообразных продуктов на базе этих карт, включающих пополняемые карты, карты с индивидуальным дизайном, когда клиент может поместить любое изображение на лицевой стороне карты. Карты выпускаются с поздравительными надписями и отправляются по указанному покупателем адресу, т. е. выполняют дополнительную функцию открытки, такие карты можно купить на интернет-сайтах банков-эмитентов и пополнить теми же электронными деньгами. В этом случае с момента появления удачной бизнес-идеи до ее использования банками прошло всего 8 лет, что значительно меньше, чем предыдущий период – 44 года.
Для чего мы приводили все эти примеры, не связанные с темой электронных денег? Для того, чтобы читатель понял суть банков – достаточно инертных и консервативных по определению учреждений. При этом, когда уже виден значительный бизнес в первоначальной идее, банки используют свой опыт и финансовые возможности для захвата рынка и распространения нового продукта.
Точкой отсчета систем электронных денег на базе сетей можно считать 1994 г., когда голандским ученым-криптографом Дэвидом Чоумом была организована первая система электронных денег DigiCash, революционная для своего времени, обеспечивающая анонимность платежей для покупателя и безопасность для продавцов, а также возможность микроплатежей. Надо отметить, что этот проект не получил должного развития, как и многие другие революционные для своего времени идеи, и Дэвид Чоум был вынужден продать свои патенты на цифровую наличность. С одной стороны, прошло достаточно времени целых 13 лет, кажется, что банкам пора уже увидеть и оценить этот рынок. С другой стороны, надо помнить
