Kniga-Online.club
» » » » Л. Лямин - Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

Л. Лямин - Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

Читать бесплатно Л. Лямин - Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход. Жанр: Банковское дело издательство -, год 2004. Так же читаем полные версии (весь текст) онлайн без регистрации и SMS на сайте kniga-online.club или прочесть краткое содержание, предисловие (аннотацию), описание и ознакомиться с отзывами (комментариями) о произведении.
Перейти на страницу:

Такие потери свидетельствуют как о недопустимо высоких уровнях банковских рисков, принимаемых на себя кредитными организациями в процессе развития и увеличения масштабов дистанционного банковского обслуживания, так и об «эффективной» реализации источников этих рисков в отсутствие пруденциальных условий применения новых банковских информационных технологий. Это в свою очередь обусловлено наличием значительного количества недостатков в организации их применения в целом и использования конкретных систем электронного банкинга, причем как самими кредитными организациями, так и их клиентами. Ответственность за это лежит на руководстве и персонале кредитных организаций (а не на клиентах, как часто считается), поскольку и банковские автоматизированные системы, и клиенты, и контрагенты относятся к их так называемым «зонам ответственности». На самом деле ничего сверхъестественного в смысле организации надежных условий использования любых технологий дистанционного банковского обслуживания нет. Дело вовсе не в технологиях как таковых, или в банковских автоматизированных системах, или их локальных либо зональных вычислительных сетях и т. п., а в том, в каких целях и как именно все эти системы применяются. Определение же условий применения этих средств является прерогативой в первую очередь руководства высокотехнологичных кредитных организации, их исполнительных органов и менеджмента на разных уровнях внутрибанковской иерархии, вследствие чего в подавляющем большинстве случаев проблемы, возникающие у кредитных организаций в рассматриваемой предметной области, непосредственно увязываются с такими недостатками в их корпоративном управлении, что оно и корпоративным-то может считаться только с серьезной натяжкой.

Происходит это потому, что специфика новых банковских информационных технологий и их значимость для современной кредитной организации и ее клиентов недостаточно оцениваются и осознаются ее руководителями (исполнительными органами). При этом специфика применения соответствующих банковских автоматизированных систем должна в оптимальном варианте прямо отражаться в специальных условиях, в которых они применяются и которые организуются исходя из требований снижения влияния сопутствующих их особенностям угроз надежной банковской деятельности, т. е. уровней рисков. По многочисленным наблюдениям и публикациям в средствах массовой информации управление банковскими рисками в отечественных кредитных организациях оставляло и до сих пор оставляет желать лучшего, и особенно это относится к управлению такими рисками, уровни которых непосредственно зависят от, так сказать, «степени пруденциальности» условий применения новых банковских информационных технологий. Как ни странно, многочисленные случаи реализации этих рисков именно по технологическим и техническим причинам редко приводят к улучшению корпоративного управления.

Очевидно, что традиционная интерпретация банковской деятельности как только лишь совершения банковских операций не только устарела, но принципиально неприемлема, т. е. вместе с внедрением кредитными организациями новых банковских информационных технологий, видов и способов предоставления банковских услуг требуется «новое мышление» их руководства и осознание влияния изменения способов и условий банковской деятельности на ее содержание и характеристики. Специфическими особенностями современного банковского обслуживания стали именно способы дистанционного информационного взаимодействия между кредитными организациями и их клиентами в информационном контуре банковской деятельности, который создается новыми технологиями. Это новое явление и новое понятие, вошедшие в банковскую деятельность, и одним из важнейших следствий этого стала необходимость изменения подходов к корпоративному управлению в кредитных организациях, а именно адаптации его к тем технологиям и системам электронного банкинга, которые внедряют эти организации, — тоже как следствие корпоративных решений о переходе к дистанционному банковскому обслуживанию. Вместе с тем принципиально важной становится и оценка обеспеченности кредитной организации ресурсами, необходимыми для надежного банковского обслуживания в этом контуре: оборудованием, персоналом, квалификацией и т. д.

В первую очередь важно осознание высшими руководителями и менеджерами, входящими в исполнительные органы кредитных организаций, того, что реализация всех технологий электронного банкинга базируется на распределенных компьютерных системах. Это в свою очередь приводит к тому, что зоны ответственности кредитной организации существенно расширяются и даже такие традиционные из них, как клиентская или внутрисистемная, радикально видоизменяются (в плане содержания указанной ответственности). Современные универсальные протоколы сетевого взаимодействия и организация телекоммуникационных сетей по так называемому «принципу открытых систем» приводят к возникновению новых факторов, обусловливающих возникновение нетипичных (и непривычных) источников компонентов банковских рисков. В настоящее время нет необходимости в пропагандировании мультикомпонентности, комплексного характера типичных банковских рисков[6], однако в отечественных кредитных организациях традиционно принято уделять содержанию процесса управления банковскими рисками лишь формальное внимание, что в условиях применения технологий электронного банкинга означает гарантированное наличие непредвиденных и некомпенсируемых рисковых компонентов.

Поэтому, исходя из значимости новых факторов и источников банковских рисков, возникающих в указанных условиях, основная часть этой книги начинается именно с рассмотрения явления информационного контура банковской деятельности при электронном банкинге и обусловленных этим факторов риска системного характера, наличие которых целесообразно учитывать в интересах обеспечения надежности этой деятельности. Изложение ведется во многом с использованием материалов Базельского комитета по банковскому надзору и органов банковского регулирования и надзора США, поскольку они наиболее полно характеризуют рисковую обстановку в условиях применения технологий электронного банкинга. С учетом условий российского банковского сектора, в котором действует ряд специфических ограничений, выделяются и анализируются с аналогичных позиций лишь несколько типичных банковских рисков. Главный проблемный вопрос для кредитных организаций при принятии решений относительно применения тех или иных технологий заключается в убеждении, что получаемые от этого выгоды заведомо будут больше, чем возможные потери из-за затрат на внедрение и эксплуатацию банковских автоматизированных систем, реализующих такие технологии, и на компенсацию реализации компонентов банковских рисков, связанных с ведением бизнеса в «киберпространстве».

Речь не случайно идет об использовании риск-ориентированного подхода при анализе проблем, сопутствующих внедрению технологий электронного банкинга. Необходимо подчеркнуть, что в современных российских условиях с почти полным отсутствием законодательных и других нормативных актов, относящихся к области так называемых «электронных финансов» или, как иногда говорят, «предоставления финансовых услуг в электронной форме», пустота этого сегмента правового поля оказывает крайне негативное влияние на обеспечение надежности банковской деятельности, практически полностью зависящей от функционирования банковских автоматизированных систем и условий их использования прежде всего из-за отсутствия соответствующих точно определенных и установленных ориентиров. Из-за этого и наибольшая часть практических решений оказывается прерогативой вовсе не высшего руководства кредитных организаций, а менеджмента среднего звена, а то и просто персонала исполнительского уровня (что будет показано при рассмотрении процессного подхода). В рамках же риск-ориентированного подхода акцент делается на выявлении и устранении или, как минимум, ослаблении потенциального влияния источников компонентов банковских рисков (или хотя бы его хеджировании), а значит, и повышении этой надежности в корпоративном плане.

Риск-ориентированный подход весьма эффективен именно в приложении к анализу информационного контура банковской деятельности и вообще автоматизации внутрибанковских процессов в силу своей универсальности: он служит защите кредитных организаций и их клиентов от любых угроз их интересам или негативных явлений независимо от степени развития законодательной базы банковской деятельности. Очевидно, что все нюансы технологического и технического обеспечения этой деятельности никакими нормативными правовыми актами предусмотреть невозможно в силу того, что оно изначально не может регламентироваться в соответствии с действующим банковским законодательством. Из-за этого оказывается невозможно зафиксировать упомянутые ориентиры ни на федеральном, ни на отраслевом или ведомственном уровне. Впрочем, зарубежный опыт банковского регулирования и надзора показывает, что в этом нет необходимости (если, конечно, имеется развитая законодательная база, содержащая описания как порядка, так и характеристик банковской деятельности). Но тогда единственным вариантом содействия обеспечению надежности высокотехнологичных кредитных организаций остается разработка рекомендаций, основанных на здравом смысле, с указанием тех недостатков (не нарушений!), о которых лучше знать заранее и которые целесообразно устранять (лучше же — не допускать их появления), чтобы надежность банковской деятельности не снижалась независимо от того, какие именно автоматизированные системы внедряет кредитная организация. Здесь имеется в виду, что риск-ориентированный подход вполне был бы пригоден даже в условиях полного отсутствия (если можно такое представить) регламентации банковской деятельности со стороны государства (из состава банковских рисков исчез бы лишь правовой риск) для выработки рекомендаций по повышению ее технологической надежности.

Перейти на страницу:

Л. Лямин читать все книги автора по порядку

Л. Лямин - все книги автора в одном месте читать по порядку полные версии на сайте онлайн библиотеки kniga-online.club.


Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход отзывы

Отзывы читателей о книге Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход, автор: Л. Лямин. Читайте комментарии и мнения людей о произведении.


Уважаемые читатели и просто посетители нашей библиотеки! Просим Вас придерживаться определенных правил при комментировании литературных произведений.

  • 1. Просьба отказаться от дискриминационных высказываний. Мы защищаем право наших читателей свободно выражать свою точку зрения. Вместе с тем мы не терпим агрессии. На сайте запрещено оставлять комментарий, который содержит унизительные высказывания или призывы к насилию по отношению к отдельным лицам или группам людей на основании их расы, этнического происхождения, вероисповедания, недееспособности, пола, возраста, статуса ветерана, касты или сексуальной ориентации.
  • 2. Просьба отказаться от оскорблений, угроз и запугиваний.
  • 3. Просьба отказаться от нецензурной лексики.
  • 4. Просьба вести себя максимально корректно как по отношению к авторам, так и по отношению к другим читателям и их комментариям.

Надеемся на Ваше понимание и благоразумие. С уважением, администратор kniga-online.


Прокомментировать
Подтвердите что вы не робот:*
Подтвердите что вы не робот:*