Андрей Шамраев - Электронные деньги. Интернет-платежи

11 марта 2001 г. фирма была объявлена банкротом, а спустя пару месяцев все активы и название перешли компании VeriSign. Чуть позже и сама VeriSign перешла в собственность компании PayPal вместе с CyberCash. Анализируя причины неудачи, можно отметить, что компания CyberCash была в ряду пионеров электронных платежных систем. Она была не единственной. Большая часть подобного рода фирм, существовавших в то время, тоже исчезла. Это были те первопроходцы, на чьих неудачах и ошибках строили свой успех другие.

CyberCoin

Система CyberCoin – разработка системы CyberCash предназначалась для осуществления микроплатежей через сеть Интернет. Предполагалось, что большинство сделок будет осуществляться на сумму менее 1 долл. США, а средняя величина сделки будет порядка 25 центов. Максимальный остаток на электронном кошельке пользователя был установлен в размере 80 долл. США.

Схематично взаимодействие участников в системе CyberCoin выглядело следующим образом (см. рис. 1.).

Покупатель так же, как в системе Netbill, оплачивал счет только после получения зашифрованного цифрового товара, ключ к которому передавался после его оплаты.

Первым банком, который предложил своим клиентам электронные платежи с помощью CyberCoin, стал американский банк First Union Bank. В дальнейшем CyberCash расширяла сеть банков, которые предоставляли услугу электронных платежей своим клиентам. Систему предложили Virtual Vegas, онлайновой игровой компании из США. Однако, опробовав ее, компания заявила, что не может ждать, пока система станет популярной. Затем система тестировалась в Англии и Японии.

Рис. 6. Схема функционирования CuberCoin

Схема работы системы:

1) электронные деньги CyberCoin пересылаются на персональный компьютер клиента, на котором инсталлирование специальное программное обеспечение CyberCash Customer Wallet, предназначенное для осуществления платежей;

2) оплата клиентом товаров (работ, услуг). Электронные деньги CyberCoin поступают на CyberCash Merchant Cash Register – приложение CyberCoin для предприятия торговли (услуг), которое инсталлировано на его персональном компьютере;

3) предприятие торговли (услуг) переводит сумму оплаты в электронных деньгах на CyberCash;

4) после заключения «мини-сделок» CyberCash посылает запрос (подтверждение) на денежный перевод в банк клиента;

В качестве особенностей системы можно отметить следующие факторы: создание электронного счета в системе составляло до трех дней, расчеты между клиентами в системе не допускались, возможно было производить только оплату цифрового товара, система не была анонимной.

E-cash

Компания DigiCash, которая являлась владельцем системы E-cash, была основана в Нидерландах в 1989 г. В 1994 г. DigiCash объявила о создании системы E-cash, которая служила альтернативой наличным деньгам и была доступна через Интернет. В октябре того же года начались испытания в районе западного побережья США. Так же как и электронные деньги Mondex, они были способны циркулировать вне банковских сетей. В декабре 1995 г. банк Mark Twain Baneshares, штаб-квартира которого расположена в Миссури, принял новую систему и тут же предложил услуги, которые привлекли около 1000 клиентов и 90 магазинов розничной торговли.

По своей сути электронные деньги E-cash – это бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные банковской или иной структурой в форме электронных (цифровых) сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов через сеть Интернет и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту.

Механизм проведения операций с E-cash был следующий. Пользователь электронных денег инсталлирует на своем персональном компьютере программное обеспечение компании DigiCash. Затем открывает банковский счет в кредитной организации, осуществляющей эмиссию электронных денег E-cash, и одновременно виртуальный счет для электронных денег (MINT). После того как пользователь зачислит на банковский счет денежные средства, он запрашивает кредитную организацию на предоставление E-cash в обмен на денежные средства, находящиеся на его банковском счете. Банк, получив соответствующий запрос, перечисляет электронные деньги на виртуальный счет пользователя (MINT). В конечном итоге электронные деньги переводятся со счета MINT на персональный компьютер пользователя, который может осуществлять с ними различные операции: платежи своему контрагенту за предоставленные товары (работы, услуги), передачу их другим пользователям, обналичивание в банке и т. д. Фактически пользователь может производить с ними любые операции.

Денежной единицей системы служил кибердоллар, и в случае с Mark Twain Baneshares его номинал был связан с курсом американского доллара.

Технический процесс генерации электронных денег E-cash:

• пользователь создает электронную банкноту, т. е. составляет ряд цифр и букв, представляющий из себя серийный номер банкноты, и определяет ее номинал;

Схема работы системы:

1) открытие клиентом и предприятием торговли (услуг) банковских счетов (WCA) в Марк Твен Банке, одновременно осуществляется открытие MINT (виртуальных счетов, на которых ведется учет электронных денег);

2), 3) клиент посылает запрос о переводе суммы электронных денег в Марк Твен Банк. Марк Твен Банк конвертирует безналичные деньги, находящиеся на банковском счете (WCA), в электронные деньги и переводит их на виртуальный счет (MINT);

4) перевод с MINT суммы электронных денег на персональный компьютер клиента;

5) оплата клиентом товаров (работ, услуг) посредством электронных денег;

6), 7) полученная предприятием торговли (услуг) сумма электронных денег переводится им на свой виртуальный счет (MINT). Последующая конвертация электронных денег в безналичные и зачисление на банковский счет предприятия торговли (услуг) либо, по согласованию с Марк Твен Банк, денежные средства могут быть получены в наличной форме.

• пользователь подписывает созданную банкноту своей цифровой подписью, помещает ее серийный номер в «цифровой конверт» и передает банкноту в банк;

• банк определяет номинал банкноты, не имея доступа к ее серийному номеру, подписывает ее своей «слепой» цифровой подписью (закодированный номер) с целью предотвращения ее повторного использования, списывает безналичные средства с банковского счета пользователя (клиента) и передает пользователю банкноту, номинал которой равен эквиваленту списанных денежных средств;

• пользователь убирает «цифровой конверт» и получает банкноту с серийным номером, подписанную банком и готовую для проведения платежей [31] .

Предприятие торговли (услуг), получив от пользователя банкноту, предъявляет ее банку-эмитенту, в котором проверяется ее подлинность (здесь следует отметить, что банк-эмитент не имеет информации о пользователе банкноты и, соответственно, не сможет определить, кто совершил покупку). Банкнота с оригинальным серийным номером принимается банком лишь один раз, все дальнейшие попытки предъявить банкноту с подобным серийным номером игнорируются банком-эмитентом. Иными словами, если электронная сумма с одним и тем же серийным номером поступает в банк более чем один раз, она отвергается. Если пользователь сразу же переправляет полученную электронную сумму в банк, ее подлинность может быть проверена.

Как следует из вышеизложенного, основное отличие DigiCash от Mondex в том, что если электронные деньги E-cash выпущены, то сумма денежного перевода не может быть разделена на более мелкие суммы, что ограничивает возможности непрерывного осуществления переводов. В связи с чем во многих случаях предприятия торговли (услуг) вынуждены переводить полученные электронные деньги на свой счет в Mark Twain Baneshares. Несмотря на интерес к системе E-cash со стороны Mark Twain Baneshares, система E-cash достаточно долго находилась на стадии опытной эксплуатации. После поглощения Mark Twain Bank банком Mercantile Bancorp of St. Louis, последний прекратил участие в проекте DigiCash. После этого компании DigiCash пришлось вначале ликвидировать представительство в Амстердаме, а через некоторое время объявить о банкротстве.

BidPay

BidPay – это электронная платежная система, выполнявшая функции посредника между покупателем и продавцом на интернет-аукционах. Так-

же через BidPay можно было совершить покупку и в интернет-магазинах. Но основное предназначение сервиса – это оплата товаров, приобретенных на аукционах. Уже в самом названии заложено предназначение. «Bid» в переводе с английского означает «предложение цены (обычно на аукционе); заявка (на торгах)», а «рау», соответственно, – «платеж». Чтобы купить товар, не было необходимости регистрироваться на сайте BidPay. Покупатель просто вводил информацию об аукционе, где покупал товар, о товаре, продавце и данные своей банковской карты. Затем заказ, который он оформил, анализировался, проверялся и отправлялся покупателю. Если он принимал заказ, то товар прибывал по месту назначения в указанный срок.