Мария Дудкина - Кредиты для малого бизнеса в условиях кризиса
Наша страна входит в пятерку стран с быстро развивающейся экономикой. При этом в инвестиционном плане по международным данным наиболее привлекательна Индия, а Россия «замыкает» пятерку стран. В качестве одного из недостатков нашей экономики многие международные специалисты отмечают именно слабость наших банков, неразвитость сектора банковских услуг. В правовой системе нашей страны созданы такие условия, что Россия, как и Китайская Народная Республика, остаются недоступными для иностранных банков, а также для компаний, оказывающих страховые услуги. По этой причине для сравнения можно отметить, что России (в отличие от других стран с переходной экономикой) иностранные кредитные организации занимают незначительный сегмент рынка (менее 8 %). При этом они ограничиваются созданием собственных дочерних банков, воздерживаясь от прямых инвестиций в отечественные банки.
Таким образом, в России более вероятно создание мощного банка «с нуля», что могут сделать западные банки, обладающие крупными финансовыми возможностями и опытом работы в России. В целом, по данным Банка России на начало 2005 г. в стране действовали 128 кредитных организаций с иностранным капиталом, из которых 34 – со 100 %-ным иностранным капиталом. Только три банка, контролируемых нерезидентами (Международный Московский Банк, Raiffeisenbank Austria и Citibank), по размерам активов входят в число 20 крупнейших российских банков.[6]
Однако резко изменять правовое регулирование в области иностранных банковских инвестиций нельзя. Такое правовое регулирование объясняется тем, что условия кредитования, которые могут предложить иностранные банки, в том числе и в области кредитования малого предпринимательства, значительно выгоднее, чем те, которые могут предложить отечественные банки. Наши банки пока не могут позволить себе условия кредитования на таких же условиях, что и иностранные банки, ввиду их малой капитализации и слишком большого риска убытков. Поэтому до тех пор, пока банковская система нашей страны не станет более устойчивой и конкурентоспособной, необходимо сдерживать процесс открытия национального рынка банковских услуг для иностранных кредитных организаций, в противном случае есть риск потерять контроль над важнейшими областями экономики. Необходимость в сохранении регулирования доступа иностранного капитала подтверждается практикой стран – членов ВТО: сейчас 110 стран сохраняют ограничения на доступ иностранного капитала на рынок банковских услуг.
В начале XXI в. законодатель серьезно реформировал национальное законодательство в области деятельности иностранного капитала. Принятые законодательные акты изменяли правовое регулирование более приближенно к международным стандартам. Это Федеральные законы от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года», «О кредитных историях», от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе страхования вкладов физических лиц в банках РФ». Внесены серьезные коррективы в нормативные правовые акты, регулирующие вопросы валютного регулирования, в том числе принят новый Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», и т. д. Однако до сих пор остается ряд нерешенных проблем. В целом наше законодательство не только по вопросам иностранных инвестиций и банковских услуг, но и по многим другим серьезно отстает от реальных потребностей текущих правоотношений. Ситуация в банковском секторе меняется практически каждые полгода и требует соответствующего изменения и законодательства, в итоге законодатели просто не успевают своевременно предложить участникам банковских отношений нужного им правового регулирования. Отчасти данный пробел возмещается локальным регулированием самих банков. Это происходит за счет того, что банки изменяют свои внутренние правила кредитования и т. д.
Состояние отечественного банковского сектора во многом зависит от состояния (размеров) кредитных ресурсов банков. Кредитная деятельность выражается в многочисленных и постоянно осуществляемых банковских кредитных операциях (кредитных сделках). В перечне банковских операций согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» содержится только одна операция, сопоставимая с размещением денежных средств. Речь идет о п. 2 ч. 1, в котором предусмотрена банковская операция по размещению привлеченных денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет. В этой связи возникает ряд вопросов, ответы на которые позволят уточнить содержание кредитной деятельности банка:
1) как соотносятся содержание банковской операции по п. 2 ч. 1 ст. 5 и ч. 2 ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
2) относится ли к банковской операции размещение находящихся на банковских счетах денежных средств физических и юридических лиц в рамках осуществления операции открытия и ведения банковских счетов физических и юридических лиц;
3) относится ли к банковской операции размещение собственных средств банка.
Банки имеют право использовать денежные средства своих клиентов (не только предоставленные им по договору банковского вклада). Это подтверждается п. 2 ст. 845 ГК РФ, согласно которому «банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами», и п. 1 ст. 852 ГК РФ: «если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет». Учитывая, что субъектом использования денежных средств, находящихся на счетах физических и юридических лиц, выступает банк, можно предположить, что и подобная операция по использованию денежных средств относится к банковским. В перечне банковских операций ст. 5 Закона о банках, который является исчерпывающим, такая операция отсутствует. Означает ли это, что подобную операцию (использование денежных средств, находящихся на счетах юридических и физических лиц), могут осуществлять и другие субъекты хозяйственного оборота?
Получение кредита юридическими лицами, в том числе и для нужд малого предпринимательства, в настоящее время частично регламентировано Регламентом предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 8 декабря 1997 г.
Кредиты предоставляются юридическим лицам и предпринимателям, имеющим в Банке расчетные или текущие счета. Кредитование заемщика производится на основе:
1) кредитного договора;
2) договора об открытии кредитной линии, возобновляемой (револьверной) или невозобновляемой;
3) генерального соглашения об открытии кредитной линии (рамочной) и отдельных кредитных договоров.
Для более детального рассмотрения вопроса о порядке предоставления кредитов юридическим лицам необходимо обратиться к положениям Регламента предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 8 декабря 1997 г. № 285-р (утв. Комитетом Сбербанка РФ по предоставлению кредитов и инвестиций).
Так, согласно названному Регламенту при предоставлении кредита на определенные цели и конкретный срок с заемщиком заключается кредитный договор.
Возобновляемая (револьверная) кредитная линия открывается заемщику для осуществления регулярных финансово-хозяйственных операций (как правило, это предприятия торговли), а также для покрытия общего разрыва в платежном обороте промышленных, сельскохозяйственных и транспортных предприятий (на эти цели могут предоставляться и обычные кредиты, без открытия кредитной линии (п. 1.5.2. Регламента).
Возобновляемая кредитная линия открывается на срок не более одного года. Пролонгация револьверной кредитной линии не допускается. При возобновляемой (револьверной) кредитной линии выдача и погашение кредита производятся в пределах установленного лимита задолженности в течение всего срока действия договора об открытии кредитной линии (п. 1.5.2. рассматриваемого Регламента).
Рамочная кредитная линия открывается заемщику для оплаты отдельных поставок товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течение определенного периода, либо кредитования целевых программ заемщика. Под каждую поставку (или этап целевой программы) заключается отдельный кредитный договор в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии. Обеспечение оформляется по каждому кредитному договору.
Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. В качестве обеспечения банк принимает:
1) передаваемые в залог ценные бумаги Сбербанка России и государственные ценные бумаги РФ;
