Андрей Шамраев - Методология и бухгалтерский учет банковских розничных платежей: карты, переводы, чеки

2.4.1. Организация в банке работы с системой денежных переводов без открытия счета В рамках настоящей раздела мы осветим основные методы и условия организации работы с системой денежных переводов по поручению физических лиц без открытия банковских счетов в рублях РФ и иностранной валюте в пользу физических и юридических лиц через корреспондентский счет клирингового банка системы. В основном по такому принципу работают так называемые локальные системы переводов, основной бизнес которых связан с переводами из России в страны ближнего зарубежья. Правда, называть «локальными» системы, основной объем операций которых направляется хотя в ближнее, но зарубежье – не совсем верно. При этом, конечно, нельзя использовать настоящую методику для всех систем денежных переводов, но мы сознательно не выделяем какую-то одну систему, чтобы раздел не превратился в рекламный материал одной из систем переводов. Обращаем внимание, что указанные в этом разделе рекомендации можно использовать вместе с учетом, приведенном в п. 2.3.1. настоящего издания.

Основные условия осуществления денежных переводов

Через систему денежных переводов по поручению физических лиц без открытия банковских счетов российский банк может осуществлять:

– отправку денежных переводов физических лиц в рублях РФ без открытия банковского счета по территории РФ в пользу физических и юридических лиц;

– отправку денежных переводов физических лиц в рублях РФ и иностранной валюте без открытия банковского счета за пределы РФ в пользу физических лиц;

– выплату физическим лицам денежных переводов, поступивших без открытия банковского счета от физических лиц по территории РФ в рублях РФ;

В соответствии с валютным законодательством РФ банк осуществляет денежные переводы, которые не требуют проведения операции по специальному банковскому счету и являются частными денежными переводами (в пользу физических лиц) или оплатой товаров и услуг (в пользу юридических лиц), а также не связаны с операциями движения капитала. Банк осуществляет операции в следующем порядке:

– отправку и выплату денежных переводов физических и юридических лиц, осуществляемых между резидентами, а также между резидентами и нерезидентами в рублях на территории РФ, – без ограничений;

– отправку денежных переводов физических лиц – резидентов из РФ в рублях и иностранной валюте на сумму, которая в течение одного операционного дня не может превышать сумму, эквивалентную 5000 (пять тысяч) долларов США, определяемую с использованием официальных курсов иностранных валют к рублю, установленных ЦБ РФ на дату оформления заявления на денежный перевод;

– отправку денежных переводов физических лиц – нерезидентов из РФ в рублях и иностранной валюте – без ограничений.

При отправке (выплате) денежных переводов комиссия с отправителя (получателя) взимается в соответствии с действующими тарифами банка. Распределение комиссии между банком и клиринговым банком и (или) системой переводов осуществляется в соответствии с условиями заключенного договора.

Отправка денежных переводов в пользу физических лиц

Отправка денежных переводов в пользу физических лиц должна осуществляться в день внесения денежных средств в кассу банка, в том числе принятые в выходные и праздничные дни (при условии, что часы работы учреждения банка укладываются в график осуществления расчетов клиринговым банком).

При обращении клиента в банк для осуществления денежного перевода сотрудник банка должен отвечать на возникшие вопросы, информировать клиента об условиях осуществления денежного перевода, комиссии, взимаемой при отправке денежного перевода. Если денежный перевод отправлен учреждением банка в клиринговый центр в выходной или праздничный день, необходимо предупредить отправителя о том, что получатель сможет получить денежный перевод только в случае, если в этот день работает расчетное подразделение и выдающий офис банка получателя. В противном случае денежный перевод может быть выплачен получателю в ближайший рабочий день.

Отправка денежного перевода осуществляется на основании типового заявления на отправку денежного перевода. Указанное заявление оформляется в автоматизированной системе или заполняется отправителем от руки в зависимости от требований системы денежных переводов и возможностей автоматизированной системы банка отправителя. В любом случае для оформления заявления на отправку денежного перевода отправитель предоставляет сотруднику банка документ, удостоверяющий личность.

Резиденты

Гражданин Российской Федерации:

– паспорт гражданина Российской Федерации;

– общегражданский заграничный паспорт;

– паспорт моряка;

– дипломатический паспорт;

– удостоверение личности военнослужащего (дополнительно к удостоверению предъявляется справка о регистрации по месту жительства военнослужащего);

– военный билет (действителен только во время прохождения срочной службы);

– временное удостоверение личности гражданина РФ, выдаваемое органом внутренних дел до оформления паспорта.

Иностранный гражданин:

– вид на жительство в РФ.

Лицо без гражданства:

Нерезиденты

Гражданин Российской Федерации:

– общегражданский заграничный паспорт с отметкой о постоянном месте жительства за границей РФ.

Иностранный гражданин:

– паспорт иностранного гражданина (дополнительно к паспорту предъявляется миграционная карта и (или) въездная виза и справка о временной регистрации по месту пребывания в РФ, либо разрешение на временное проживание в РФ).

Лицо без гражданства:

– разрешение на временное проживание в РФ.

Беженец:

– удостоверение беженца;

– свидетельство о рассмотрении ходатайства о признании лица беженцем, выданное дипломатическим или консульским учреждением РФ либо постом иммиграционного контроля или территориальным органом федеральной исполнительной власти по миграционной службе.

Также денежный перевод может быть осуществлен на основании доверенности, оформленной в надлежащем порядке:

– доверенность должна быть заверена нотариально;

– доверенность на распоряжение имуществом не принимается, если в ней не оговорено право получения (отправки) денежных средств со счетов в банках;

– доверенность может быть удостоверена посольством (консульством) иностранного государства в РФ либо посольством (консульством) РФ за границей;

– доверенность на иностранном языке предоставляется в банк вместе с заверенным переводом на русский язык;

В случаях осуществления нерезидентами денежных переводов на сумму свыше суммы, эквивалентной 5000 (пять тысяч) долларов США, определяемой с использованием официальных курсов иностранных валют к рублю, установленных ЦБ РФ на дату оформления заявления на денежный перевод, изготавливаются копии документов, подтверждающих статус физического лица как нерезидента РФ. При осуществлении физическим лицом (резидентом и нерезидентом) денежного перевода (денежных переводов) на общую сумму, равную или выше эквивалента 600 000 (шестьсот тысяч) рублей, определяемую с использованием официальных курсов иностранных валют к рублю, установленных ЦБ РФ на дату оформления заявления на денежный перевод, на основании документов отправителя заполняется анкета клиента, согласно закона № 115-ФЗ.

Анкета составляется:

– в отношении физического лица, совершающего операцию;

– в отношении физического лица, по поручению и от имени которого совершается операция;

При выявлении сотрудником банка фактов дробления отправляемых денежных переводов (от одного и того же отправителя в пользу одного получателя) анкета клиента обычно заполняется, если сумма переводов станет равной или превысит эквивалент 600 000 (шестьсот тысяч) рублей, определяемый с использованием официальных курсов иностранных валют к рублю, установленных ЦБ РФ на дату оформления заявления на денежный перевод, за один операционный день. По факту исполнения денежного перевода (денежных переводов) сотрудник банка обязан в тот же день направить информацию об отправителе и об операции (операциях) сотруднику банка, ответственному за составление отчета, в соответствии с требованиями закона № 115-ФЗ в установленном в банке порядке. При наличии фамилии отправителя в перечне лиц, причастных к террористической деятельности, ответственный сотрудник независимо от суммы перевода предпринимает действия, определенные внутренними порядками банка. В качестве примера можно привести следующий набор действий:

– если по предъявленному документу выясняется, что отправитель не то лицо, которое присутствует в перечне, снимает копию документа как подтверждение данного факта. Копия документа помещается вместе с заявлением на денежный перевод;