Проект - Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

• бонусные программы Club Reward на индивидуальных условиях для каждой страны. Бонусами могут быть баллы за каждый потраченный по карте доллар или мили налета при оплате с карты авиабилетов. В первом случае баллы можно «потратить» на приятные мелочи из каталога вроде бутылки вина или модного аксессуара, мили станут скидкой при последующей оплате авиабилетов или позволят повысить класс салона;

• информационное сопровождение в стране пребывания. Сервисная сеть Diners Club Int. охватывает более 200 стран мира, и везде, где бы держатель не находился, его будет обслуживать местное отделение Diners Club Int.;

• бесплатная подписка на клубный журнал.

На местных рынках услуги и продукты платежных систем могут принципиально отличаться от «однофамильцев» в другом регионе. Например, карты Diners Club, выпущенные в США, несут на себе логотип MasterCard и могут повсеместно обслуживаться в сети двух платежных систем, включая банкоматы сети Cirrus.

Карты компании American Express предназначены для состоятельных людей, предпочитающих много путешествовать с безопасностью и комфортом. Карты American Express в настоящее время распространяются в России через уполномоченный банк ЗАО «Банк Русский Стандарт». Клиентам предлагаются карточные продукты American Express Green Сard, Gold Сard, Platinum Сard и специфические для клиентов ЗАО «Банк Русский стандарт» продукты типа Credit Card, по сути те же Green Card с иными условиями обслуживания. Карта наивысшей категории Centurion предлагается, как правило, действительным держателям Platinum, активно использующим карту для оплаты с постоянными высокими или увеличивающимися оборотами.

Продукты компании American Express различаются между собой размером доступного кредитного лимита и набором дополнительных услуг, предоставляемых самой компанией American Express. Для ознакомления с возможностями и особенностями карт American Express рассмотрим функционал самой элитной карты American Express Centurion:

• нет установленного ограничения по расходам;

• к основной карте прилагается дополнительная карта American Express Centurion, а также любое сочетание еще четырех карт American Express: Platinum, Gold и Green для родных и близких владельца основной карты;

• к услугам владельца 24 часа в сутки, 365 дней в году команда экспертов по путешествиям, развлечениям, стилю жизни и многим другим сферам;

• свободный вход в любую из комнат для отдыха в большинстве международных аэропортов мира по программе членства Priority Pass или доступ в залы ожиданий партнерских авиалиний;

• владелец карты, его дети (до 23 лет) и пять держателей дополнительных карт, вне зависимости от того, путешествуют они с владельцем основной карты или нет, застрахованы по уникальной страховой программе, которая включает непредвиденные медицинские расходы [до 6500 тыс. долл. (евро)], личную страховку от несчастных случаев [до 40 тыс. долл. (евро)], юридическую страховку [65 тыс. долл. (евро)] и др. Страховка покрывает риски, связанные с занятиями экстремальными видами спорта, а также ущербом арендованного автомобиля, утери багажа, мобильного телефона и наличных денег, задержек, отмены и опоздания на рейс и проч.;

• в распоряжении владельца более 1700 Travel Service центров и представительств в 130 странах мира, в каждом из которых говорящий по-английски персонал готов предоставить информацию о возможностях использования карты, обналичивания чеков или информацию местного значения. Центры предлагают широкий выбор услуг, включая: срочный перевыпуск карты; подробное планирование путешествия, начиная с бронирования билетов и гостиницы и заканчивая местными экскурсиями; туристическую информацию и общую информацию о странах, в которые планируется организовать поездку; услуги по конвертации валюты и справку о текущем курсе обмена; продажу и обналичивание чеков American Express, прием заявлений об их утере и замена; отправку почты и почтовые услуги;

• привилегии для путешествующих авиатранспортом (специальные цены на авиабилеты, повышение класса салона, бесплатные места для спутников);

• привилегии для проживающих в гостиницах (участие в клубных программах гостиниц, позволяющее повысить категорию номера, пользоваться специальными предложениями и индивидуальным обслуживанием и многое др.);

• программа Small Luxury Hotels — эксклюзивная привилегия выбора из 260 самых шикарных гостиниц по всему миру;

• каталог с более 10 000 гостиниц в более чем 3000 пунктов по всему миру (выбор из этого каталога дает возможность сэкономить на стоимости номера);

• программа Membership Rewards. За потраченные по карте средства начисляются баллы, итоговая сумма которых отражается в ежемесячной выписке по карте. Накопленные баллы можно потратить на приобретение товаров и услуг из специального каталога;

• членство в клубах по интересам: яхт, гольф, и т. д.;

• периодический каталог Centurion (информация об эксклюзивных мероприятиях, специальных предложениях по организации путешествий и отдыха, праздниках, предложениях от гостиниц, приглашениях на элитные спортивные и общественные мероприятия, такие, как скачки, регаты, тенисные матчи и др.).

Виртуальные карты (virtual card) — как следует из названия, предназначены только для оплаты операций на рынке электронной коммерции и МО/ТО операций.

Являются носителями платежных реквизитов, необходимых для оформления операции оплаты (номер карты, срок действия и код CVV/CVC2). Как правило, имеют физическую форму и размеры, отличные от классических платежных карт; не имеют магнитной полосы, полосы подписи клиента, голограммы, иных защитных средств, предусмотренных стандартами платежной системы (кассир в реальном магазине не примет эту карту к оплате). Виртуальные карты обеспечивают владельцам относительную безопасность расчетов. По карте невозможна stand-in авторизация и подлимитные операции. Правилами платежных систем установлены некоторые различия в функциональности этого продукта: карты MasterCard Virtual могут быть обезличенными (без фамилии клиента), нет ограничения по сумме операции, должны отличаться от реальной карты размером или формой. Карты Visa Virtual должны быть персонализированы фамилией владельца, сумма операций лимитирована 500 долл. (евро) в месяц, могут быть выпущены на стандартном пластике. Карта выпускается с надписями «Virtual» и «Internet use» на собственным БИН-е.

Во избежание правовых рисков банка, связанных с отмыванием денежных средств полученных преступным путем недобросовестными держателями виртуальных карт, настоятельно рекомендуется ограничить использование карты для оплаты в виртуальных казино и лотереях [отклонять авторизации с соответствующими MCC (Merchant Category code)].

При использовании виртуальной карты держателю не приходится рисковать всеми своими средствами, находящимися на карточном счете. Деньги клиента, предназначенные для осуществления операций в обычной торгово-сервисной сети (а также зарплатные средства), отделены от средств для проведения интернет-платежей. Дополнительная защита карты от несанкционированного пользования может быть обеспечена простыми «организационными» мероприятиями — блокировкой карты на время ее не использования (например, по звонку в банк или через интернет-ресурс банка) и разблокировкой для проведения операции.

Для банка, решающего с помощью виртуальных карт вопросы безопасного обслуживания своих клиентов на рынке электронной коммерции, продукт может быть как самостоятельным, так и дополнением к технологиям Verified by Visa, МС Secure Code (дополнительной верификации клиентских данных в транзакции, инициированной в сети Интернет, банком-эмитентом в соответствии с принятыми стандартами и правилами платежных систем).

Карты, эмитированные для юридического лица, предназначены для сотрудников организаций-клиентов банка, уполномоченных расходовать средства организации в установленных по желанию организации пределах. Используются для оплаты командировочных, представительских, служебных, транспортных расходов и расходов, связанных с хозяйственной деятельностью организаций (закупка товаров и материалов). Карты для юридических лиц могут иметь строгую специализацию, например для оплаты таможенных платежей (таможенная карта) или закупки товаров и материалов у конкретного поставщика (например, в Metro Cash & Carry).

Платежные системы сегментируют категорию карт для юридических лиц на продукты для малого (до 50 человек в компании), среднего (до 250 человек в компании) и крупного (более 250 человек в компании) бизнеса, а также по профилю расходов. Разделение носит скорее условный, имиджевый характер. В настоящее время в России распространены продукты Business и Corporate для универсального использования. Тем не менее, дадим определение всем продуктам для юридических лиц, разработанным платежными системами для европейского региона, для расширения продуктового ряда в перспективе.