Андрей Шамраев - Электронные деньги. Интернет-платежи

Для начала работы с платежной системой Liqpay необходимо пройти регистрацию, после чего можно перевести денежные средства со своей карточки Visa или Mastercard на электронный счет, который привязывается к номеру мобильного телефона. Для вывода денежных средств в другие системы электронных денег необходимо воспользоваться обменными пунктами. В настоящее время достаточно много русскоязычных обменных сервисов работают с этой системой.

Liqpay возможно использовать для микроплатежей в сети Интернет, так как минимальная сумма транзакции – 0,01 у. е. Также система может использоваться для организации сетевых конкурсов, аукционов, благотворительных сборов средств и в других случаях, когда существует цель собрать определенную сумму денег. Достаточно сообщить номер телефона, который является идентификатором электронного кошелька в Liqpay.

Достаточно внимания уделено безопасности: система сертифицирована MasterCard SecureCode, Thawte, Verified by Visa. После любой транзакции клиенту приходит SMS-сообщение с уведомлением, что позволяет контролировать все операции. В системе не существует возврата (отзыва) churgeback, все платежи безотзывные.

Liqpay является достаточно перспективным и удобным сервисом электронных платежей, предлагающим несложный механизм регистрации и использования электронного кошелька. Для более детального изучения можно рекомендовать блог этой системы, находящийся по адресу: http://community.hiblogger.net/liqpay.

3.3. Российские системы

Яндекс. Деньги

http://money.yandex.ru

«Яндекс. Деньги» – популярный в России проект интернет-платежей, был создан в 2002 г. компанией «Яндекс» и группой компаний PayCash. Но с 30 марта 2007 г. компания «Яндекс» стала единоличным владельцем проекта «Яндекс. Деньги». Второй совладелец платежной системы, компания PayCash, продала всю свою долю в проекте, лицензию на технологии и программное обеспечение, использующееся в системе. Сделка повлекла смену юридического лица – вместо ООО «Яндекс. Деньги» было образовано ООО «ПС Яндекс. Деньги». Переименование и изменение состава владельцев никак не отразились на пользователях системы. Новая компания также сохранила все договоренности с партнерами системы. В настоящее время система продолжает активно развиваться, мы же опишем основные принципы и условия ее функционирования.

В системе используется два разных типа кошелька «Яндекс. Кошелек» – (доступ с помощью веб-интерфейса) и «Интернет. Кошелек» (доступ с помощью специального ПО). Оба эти кошелька не связаны между собой, имеют разные балансы, номера и разную правовую и технологическую основу функционирования.

В основе «Интернет. Кошелька» компания PayCash использовала модель цифровых наличных (digital cash), разработанную отцом-основателем электронной наличности – Дэвидом Чаумом (David Chaum), ученым-криптографом из Нидерландов, создавшим в 1994 г. компанию Digicash и платежную систему eCash. Правда, в отличие от классической модели Чаума, вместо электронных монет PayCash использует свою разработку – «платежную книжку», номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать средства по этой платежной книжке, не зная подписи банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции банком методом «слепой» подписи (blind signature) [18] . Подобный метод означает, что генерация самих «платежных книжек» осуществляется электронным кошельком, а банк подтверждает только их номинал, не зная их реквизитов, обеспечивая тем самым анонимность платежей в системе. Для защиты от мошенничества средства «платежной книжки» – электронные монеты являются одноразовыми, т. е. при осуществлении оплаты банк проверяет, не использовались ли эти электронные деньги раньше: если да, то отказывает в совершении покупки, если нет, то осуществляет эмиссию новых монет и зачисление их на кошелек получателя, а оплаченные монеты считает использованными. Система позволяет хранить цифровую наличность непосредственно в электронных кошельках клиентов, совершенно независимо от сервера системы. Такой подход обеспечивает повышенную защиту самой системы, однако при потере или неисправности электронного носителя, на котором хранится наличность, теряются и электронные деньги клиента аналогично с потерей обычных монет или купюр.

Функционирование «Интернет. Кошелька»:

1) в момент оплаты товаров или услуг через Интернет. Кошелек выставляет электронный счет, включающий в себя договор купли-продажи, подписанный электронной цифровой подписью магазина;

2) пользователь, в случае согласия с условиями договора и достаточности электронной наличности в интернет-кошельке, производит покупку. В этот момент электронный кошелек покупателя отсылает на электронный кошелек магазина договор, подписанный электронной подписью пользователя, и электронные деньги для осуществления оплаты;

3) получив электронные деньги от пользователя, магазин предъявляет их в процессинговый центр системы для подтверждения их подлинности;

4) проверив, что деньги ранее не использовались и являются подлинными, процессинговый центр подтверждает их платежеспособность магазину и высылает электронную квитанцию покупателю. Одновременно производится списание средств со счета пользователя в процессинговом центре и их зачисление на счет магазина;

5) получив подтверждения подлинности и платежности электронных денег, магазин отсылает квитанцию об оплате на кошелек пользователя и производит отправку товара или оказание услуг.

Особенности системы «Яндекс. Деньги»:

1) в качестве средств защиты «Интернет. Кошелька» используется RSA [19] с длиной ключа 1024 бита и алгоритм «слепой» подписи. При работе с «Яндекс. Кошельком» обмен данными между браузером пользователя и веб-сервером платежной системы защищается посредством SSL с длинной ключа 128 бит. При этом не стоит забывать, что основную роль в обеспечении безопасности расчетов играет сам пользователь, а система предоставляет средства для этого. Более того, на сайте приведено несколько простых правил, таких как «покупайте в известных магазинах», «старайтесь оценить добропорядочность продавца», «оценивайте реалистичность предложения» и др.

Некоторое время назад мошенники стали использовать технологию «фишинга» для получения доступа к кошелькам пользователей этой системы. Для этого они рассылают письма примерно такого содержания:

От кого: [email protected]

Тема: счет заблокирован

Уважаемый пользователь,

Согласно пункту 4.6.2.5. Соглашения об использовании Системы «Яндекс. Деньги» Ваш счет заблокирован.

Необходима реактивация счета в системе. Для реакцивации проследуйте по линку:

passport.yanclex.ru

Либо свяжитесь с одним из наших операторов:

ООО «ПС Яндекс. Деньги». 101000, г. Москва, ул. Вавилова, дом 40, тел.: +7 (495) 739-23-25

ООО «ПС Яндекс. Деньги», Петербургский филиал. 191123, г. Санкт-Петербург, ул. Радищева, д. 39, тел.: +7 (812) 334-7750

Адреса и телефоны указаны в письме верно, но ссылка ведет на подложный сайт: yanclex вместо yandex. Система никогда не рассылает писем пользователям, письмо от сотрудников «Яндекс. Деньги» может прийти только в ответ на обращение пользователя. Для того чтобы обезопасить себя от мошенников, пользователь системы не должен открывать ссылку и вводить логин, пароль и платежный пароль;

2) «Яндекс. Деньги» обеспечивает анонимность платежей, как и при использовании традиционных денег. Анонимность достигается использованием алгоритма «слепой» подписи, что делает невозможным идентификацию пользователя системы, а также сбор информации о проведенных им платежах и проведение анализа действий держателя денег в системе;

3) устойчивость к обрывам канала связи, особенно актуальна для пользователей, использующих ненадежные способы соединения с сетью Интернет. Любые технологии подключения к сети Интернет не лишены проблемы разрывов сеанса связи, и в случае использования нестабильного соединения это преимущество будет также важно пользователю. В случае обрыва связи в момент совершения операции ни плательщик, ни получатель не рискуют потерять перечисляемые электронные деньги.

WebMoney Transfer

WebMoney Transfer – крупнейшая и самая распространенная в отечественном сегменте Интернета электронная платежная система, построенная на основе электронных кошельков, начала свою деятельность с 26 ноября 1998 г. Функционирование системы полностью основывается на принципах предоплаченных инструментов розничных интернет-платежей.

WebMoney Transfer это не только система онлайн-платежей, но и среда для ведения электронного бизнеса.

Разработчиком программного обеспечения платежной системы WebMoney Transfer является ЗАО «Вычислительные Силы», которое также осуществляет техническую поддержку системы WebMoney.

Чтобы стать участником системы WebMoney Transfer, необходимо установить на своем персональном компьютере, КПК или мобильном телефоне клиентский интерфейс, зарегистрироваться в системе и принять ее условия, получив при этом WM-идентификатор – уникальный номер. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности через сервис WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат – цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.