Проект - Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

Кроме функционала карты, как инструмента платежа за товары и услуги или снятия наличных, банки предоставляют множество дополнительных услуг, позволяющих сделать использование карты более удобным и безопасным. Наибольшее распространение в настоящее время получили услуги по получению информации об остатке и совершении операций на мобильный телефон с помощью СМС-сообщения, управление карточным счетом и получение выписки с использованием Интернета, а также многие другие высокотехнологичные услуги. Конечно эти же услуги могут применяться и к другим банковским операциям, но учитывая, что карточный бизнес в настоящее время выступает локомотивом всех банковских технологических новинок, применительно к картам эти услуги получают наибольшее распространение.

Данный продукт — это естественное продолжение развития дебетовых карт, можно даже сказать, что это их усовершенствованный вариант. Зарубежный опыт развития платежных карт шел от кредитных карт (можно вспомнить историю развития системы Diners Club). В России наоборот — от дебетовых карт к кредитным. Очень многие из карт, позволяющих клиентам получить денежные средства в кредит, являются дебетовыми картами с разрешенным овердрафтом, кредитными их называют банки в маркетинговых целях. Согласитесь, что общепринятое название «кредитная карта» более легко к восприятию, чем банковский термин «карта с разрешенным овердрафтом». Слово «овердрафт» может быть и не знакомо многим потенциальным клиентам, которые просто не поймут, что это за услуга. Кредитная карта — более простое название, что такое кредит знают, практически все. Давайте рассмотрим, что такое карта с разрешенным овердрафтом.

Овердрафт — кредит, полученный путем выписки чека или платежного поручения на сумму, превышающую остаток средств на счете. Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счета и не может превышать фиксированной суммы[21].

С точки зрения клиента, карта с разрешенным овердрафтом представляет собой платежную карту, позволяющую осуществлять платежи, как за счет средств держателя карты, размещенных на банковском счете, так и за счет кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с ее использованием и недостатка средств на счете клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счета клиента и кредитного лимита представляемого клиенту банком. В случае достаточности средств на счете, операции по карте производятся за счет средств клиента, как только на счете перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита. Таким образом, с точки зрения клиента, на карте может быть или остаток на счете или задолженность, которую необходимо погасить в сроки, указанные в договоре.

Такая схема взаимодействия клиента и банка во многих случая может быть более выгодна для клиента, чем работа с классическими кредитными картами. Клиент не всегда берет деньги взаймы у банка, картой можно пользоваться, как дебетовой, расплачиваясь собственными средствами, тем самым, экономя на кредитных процентах. В связи с этой особенностью многие клиенты предпочитают карту с разрешенным овердрафтом классическим кредитным картам, хотя на самом деле условия и той и другой карты могут сильно варьировать от банка к банку, и потери на одних тарифах компенсироваться льготированием других.

Условия предоставления овердрафта могут сильно различаться, но можно выделить два основных подхода, используемых банками.

Первый — это предоставление овердрафта на короткий срок (1–2 месяца), по истечении которого клиент должен полностью погасить задолженность. После полного погашения задолженности клиенту снова доступен кредитный лимит в полном объеме, таким образом, в течение установленного периода происходит полное погашение овердрафта и появляется возможность возникновения нового. В случае не погашения овердрафта в указанный срок банк начинает начислять повышенные или штрафные проценты. Такой подход получил распространение в рамках зарплатных проектов, в связи с удобством погашения задолженности заемщиком, которому не надо посещать банк, и перечисление заработной платы автоматически погашает долг по карте. Естественно, что такой овердрафт обычно не может быть больше среднемесячной заработной платы заемщика, в противном случае заемщик не сможет погасить задолженность в полном объеме. В рамках таких условий банки устанавливают сроки погашения задолженности. Это может быть фиксированное число каждого месяца (например, до 10 числа каждого месяца) или количество дней с момента возникновения задолженности. Оба подхода к срокам имеют свои плюсы и минусы. Фиксированное число означает концентрацию клиентских обращений на один день, в этот день в банке происходит наплыв клиентов, возникают очереди, что приводит к ухудшению качества обслуживания. Подход с определенным сроком задолженности более сложен для отслеживания клиентом, который может просто забыть, когда он воспользовался картой в рамках овердрафта. Используя последний подход, банк конечно распределяет посещения клиентов более менее равномерно в течение месяца, но при этом банк должен наладить оперативное оповещение каждого клиента о необходимости погашения овердрафта за несколько дней до окончания срока действия разрешенной задолженности.

Второй подход к условиям предоставления овердрафта — это предоставление овердрафта на значительную сумму и на длительной срок. В этом случае клиент должен ежемесячно вносить минимальную сумму, установленную договором с банком, в погашение овердрафта и проценты за его использование. Конечно, клиенту никто не запрещает и полностью погасить овердрафт в течение первого месяца, но есть возможность рассрочить срок погашения или просто постоянно вносить минимальные суммы в погашение задолженности, принося доход банку. Такой овердрафт очень близок по условиям к кредитным картам.

Давайте рассмотрим, по каким признакам клиент может отличить карту с овердрафтом от других видов карт.

1. Клиенту открывается банковский счет. Как мы уже говорили — это не основной признак, так как в соответствии с действующим законодательством банковский счет открывается для любой банковской карты, важнее то, что, как и в случае с дебетовой карты, средства с этого счета используются для оплаты товаров и услуг или снятия наличных денег. В дополнение к дебетовым картам средства с этого счета также используются для погашения овердрафта, хотя у дебетовых карт (в рамках нашего определения) тоже может возникать овердрафт, правда неразрешенный.

2. Клиенту разрешается допускать перерасход средств на счете. Это основной признак карт с овердрафтом. Для предоставления овердрафта с клиентом заключается соответствующий договор, при этом, как мы уже описывали, это не обязательно договор в традиционном смысле, а может быть тоже заявление на получение карты с разрешенным овердрафтом и просто овердрафта, если у клиента уже имеется дебетовая карта. Проводя аналогии можно сказать, что эта карта действует, как дебетовая пока у клиента есть деньги на счете. Как только деньги кончаются, она становится кредитной.

За пользование разрешенным овердрафтом банк обычно начисляет проценты, по совим тарифам которые в отличие от штрафных процентов у неразрешенного овердрафта не являются запрещающей мерой, а наоборот являются одной из важных статей доходов карточного бизнеса банка. Процентные ставки по овердрафту несколько различаются в зависимости от банка. Хотим обратить внимание, что, как и в случае с обычными потребительскими кредитами у карт с овердрафтом и кредитных карт могут возникать многочисленные «скрытые» комиссии. В карточных тарифах устанавливать эти комиссии еще легче, чем в обычных кредитах. Сравнивая предложения различных банков, специалисты обращают внимание не только на процентную ставку за пользование овердрафтом, но и на комиссию за годовое обслуживание карты, стоимость снятия наличных в банкоматах банка эмитента и других банков, разнообразные комиссии за дополнительные услуги (СМС-информирование, выписка через Интернет, страховые пакеты). Бывает, что после выдачи карты банк сразу «включает» использование всех этих услуг, с чем клиент соглашается, подписывая заявление на карту. И только по итогам месяца (квартала/года) клиент выясняет, что стоимость владения картой значительно превышает стоимость годового обслуживания, на которое он рассчитывал приходится и оплачивать много дополнительных услуг, которые далеко не всегда требуются клиенту.

Один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. В процессе описания этого продукта мы не раз проведем сравнение с классическим кредитованием. В связи с частым комбинированием двух банковских продуктов (карта и кредит), трудно правильно оценить к чему больше относится кредитная карта — к кредитованию или к операциям с платежными картами. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере их погашения они возобновляются. Отличием данных карт от карт с разрешенным овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается на отдельном счете и используется только на погашение кредита после его возникновения. Причем кредит гасится в определенное число, оговоренное договором, а не сразу после возникновения. Эта особенность в некоторых случаях является не совсем выгодной клиенту, но она часто компенсируется наличием льготного (грейс) периода. Мы подробно рассмотрим наиболее распространенный и удобный вид карточных кредитов — револьверные кредитные карты.