Людмила Тернова - Хочешь жить, умей вертеться. Финансы домохозяйки

Планирование семейного бюджета

В молодости человек копит себе на старость, а состарившись, откладывает на похороны.

3.1. Основы планирования семейного бюджета

Многие думают, что о планировании своего бюджета должны думать только те, кто больше зарабатывает, чем тратит, чтобы понять, каким образом использовать оставшиеся средства. На самом деле это заблуждение. Планирование бюджета так же важно для тех, кто тратит деньги быстрее, чем зарабатывает, или тех, кто берет деньги в долг или тратит еще не полученные деньги (владельцы кредитных карт). Особенно важно это для тех, кто живет на зарплату и мечтает, чтобы начальник ее повысил, при этом думая, что только таким образом будут решены финансовые проблемы. Чудес не бывает! Необходимо просчитывать, каким образом распоряжаться имеющимися средствами. Наверное, вы думаете, что это безумно сложный процесс! На самом деле планирование своего бюджета довольно просто и не требует особых затрат, а результаты превзойдут ожидания!

При планировании своего семейного бюджета вы можете исходить из двух факторов: больше зарабатывать или меньше тратить. Можно одновременно делать то и другое. Необходимо тщательнейшим образом проанализировать все свои расходы. Вы можете отказаться от какой-либо мелочи, например походов в кино, даже если на это вы тратите не более 1000 рублей в месяц. Труднее отказаться от покупки игрушки своему ребенку, так как очень сложно ответить ему «нет».

Существует шесть шагов по планированию своего бюджета:

1) постановка цели;

2) сбор информации;

3) анализ информации и принятие решения;

4) совершенствование плана;

5) приведение плана в исполнение;

6) возвращение к постановке цели.

Вся наша жизнь состоит из потребностей и желаний. Людям всегда требуются питье, еда, одежда, крыша над головой. И эти потребности составляют основу нашего существования. Мы хотим удовлетворить наши желания, ведь они делают нашу жизнь гораздо удобнее. Потребности и желания заставляют нас действовать в том или ином направлении. Или, другими словами, мы идем к цели – желаемому объекту или состоянию, к которому мы стремимся.

Что является нашими главными и основными ресурсами? Конечно же это время и деньги! Вы должны научиться управлять всеми имеющимися ресурсами для достижения цели. Формулировать свои потребности вам необходимо прежде всего для того, чтобы не совершать импульсивных покупок, ведь импульс является самым главным врагом нашего кармана. Видя перед собой определенную красивую вещь или что-то еще, вы, не задумываясь, лезете в карман за деньгами, и покупаете ее, и только после этого приходите к выводу, что без вещи можно обойтись. Если посчитать сумму таких покупок, то она получится приличной.

Составьте таблицу, которая поможет вам разобраться с потребностями и желаниями, напишите в ней пять пунктов того, что вы хотите иметь или что хотите сделать. Какие пункты не требуют денег, а какие требуют? Что из этих пунктов – желание, а что потребность? Отметьте это галочкой (табл. 3.1.).

Таблица 3.1. Потребности и желания

Давайте рассмотрим первый этап формирования вашего семейного бюджета – постановку цели. Что такое цель? Цель – это утверждение того, что вы хотите получить. Это не конкретные шаги, которые вы будете предпринимать, чтобы исполнить свой план, а только общее направление, которое будет определять ваше движение. Это самый важный этап в формировании семейного бюджета. Напишите ваши цели на бумаге. Например, оптимизировать ваш бюджет. Эта цель будет дополнительно стимулировать ее достижение.

Если у вас более локальная цель, например, вы хотите купить новый холодильник, то что может вам мешать? Перечислите препятствия, которые могут вам помешать при достижении этой цели. Затем напишите варианты преодоления препятствия, например «Я буду экономить каждый месяц 2000 рублей». Учтите все возможные варианты, таким образом вы научитесь анализировать ситуацию. Из полученного перечня выберите один или два способа. Не бойтесь ошибиться, ведь от ошибок никто не застрахован. Ставьте реальные сроки для достижения своей цели, учитывая все возможные отклонения от обычного состава семейного бюджета, и тогда вы сможете купить холодильник, накопив необходимую сумму примерно за полгода.

Имея более глобальные цели (например, у вас молодая семья и вы собираетесь завести ребенка), необходимо все тщательно спланировать, ведь на родителей сваливается много всего, мама находится в послеродовом отпуске, при этом теряется половина доходов семьи, а также нужно учесть гору других расходов – на прививки, уколы, докторов, детское питание, памперсы, кроватку и одежду для малыша. Да, сумма получается немаленькая. Появление нового человечка обычно не связывают с финансовым напряжением, но это напрямую связано с ним. Если уж решились, то теперь придется везти эту телегу всю жизнь. Не забывайте, что теперь необходимо тратить значительно больше, чем это было раньше. Конечно же вам хочется много всего и для себя, и для малыша, но не стоит забывать, что между желаемым и требуемым на самом деле существует разница, да и малыш растет слишком быстро.

Когда вы закончите подсчет сегодняшних затрат, прикиньте, какие затраты ожидают вас в будущем. Когда у вас появится ребенок, смотрите на веще реально, учитывайте все: и затраты на одежду, и на детский сад, услуги которого довольно дороги. Также следует учесть, сколько времени вы собираетесь не работать, а может быть, ребенка можно будет оставлять с бабушкой? Существует еще много других вариантов. Вам следует продумать каждый.

Для того чтобы планировать свой семейный бюджет, необходимо подсчитать свои сегодняшние расходы, затем подумать, сколько вам предстоит тратить в ближайшее время.

Если вы недооцениваете свои расходы и в конечном итоге тратите гораздо больше (в 1,5–2 раза), то ваши ожидания, конечно, не оправдываются. Глупо ни о чем не думать. Это может привести к озлобленности и нервозности, предъявлению претензий друг другу и выяснению того, кто больше зарабатывает. Не стоит доводить до этого. Просчитайте свой бюджет сейчас, прикинув одновременно расходы на ребенка. Как говориться, семь раз подумай и один раз прими оптимальное решение. Только так можно избежать больших проблем.

Многие не могут правильно спланировать свой бюджет в силу того, что деньги представляют для них не просто деньги, а нечто большее. Восприятие денег зависит от воспитания человека. Для одних деньги – это власть, для других – любовь, для третьих – престиж и т. д. На основании всего этого формируется соответствующий тип поведения.

Когда вы составили список необходимых расходов, необходимо проанализировать, все ли расходы имеют основание, быть может, исходя из какой-либо цели (например, покупки новой стиральной машины или мебели), стоит отказаться от того, от чего можно отказаться, и отложить эти средства на покупку необходимого?

Теперь у вас есть план, который содержит не только перечень расходов исходя из доходов, но и конкретные цели, к которым вы будете стремиться при выполнении этого плана.

Если вы хотите защитить себя от нежелательных явлений в вашей жизни, то не следует забывать о следующем.

1. Семейные доходы необходимо планировать заранее на случай утраты трудоспособности (работоспособности) или потери работы. В нашей жизни бывают не только золотые деньки, но и черные дни, о которых всегда необходимо помнить.

2. Ваше здоровье – это залог вашей работоспособности, поэтому забота о нем является необходимым условием вашего функционирования и функционирования ваших членов семьи в той или иной социальной роли. Любая болезнь привлекает к себе не только ваше пристальное внимание, но и внимание вашего кошелька: от масштаба болезни будет зависеть его тяжесть. Вы больше потратите на лечение, поэтому контроль за своим здоровьем ставьте на первое место.

3. Если что-нибудь случиться с одним из членов вашей семьи, вам необходимо обеспечить стабильность остальным ее членам. Не хочется об этом думать, но в жизни бывает всякое.

4. Если вы не уверены в том или ином действии, то лучше застраховаться. Многие думают, что с ними никогда и ничего не случится, но практика страховых агентов говорит об обратном.

5. Осторожно! Кредит! Если вы хотите взять кредит, то проверьте все его условия, не придется ли вам выплачивать двойную плату за него и не останетесь ли вы без штанов. В последнее время в России участились случаи продажи своего имущества за долги.

3.2. Структура доходов и расходов домашнего хозяйства

Мы уже рассмотрели понятие «семейный бюджет». Сейчас мы остановимся на структуре доходов и расходов, непосредственно влияющих на ваше благосостояние.

Начнем с того, что все наши расходы непосредственно связаны с потребностями, составляющими неотъемлемую часть жизни любого человека. Исходя из учений по экономике все потребности человека делятся на следующие категории: