Алена Нариньяни - Как оформить беспроцентный кредит
Список документов для открытия кредитной карты:
• Заявление-анкета на кредитную карту;
• Копия паспорта (все страницы) заемщика;
• Документ, подтверждающий Ваш доход – заверенная ведомость из бухгалтерии по начислению заработной платы (форма 2-НДФЛ) за предыдущие 6 месяцев (сотрудники компаний, не менее 3 месяцев получающие зарплату на счет в этом банке по договору между банком и компанией-работодателем, могут не предоставлять форму 2-НДФЛ.Также многие банки сегодня принимают заявки на оформление карт по электронному адресу. В этом случае, вы отправляете заявку, и кредитный специалист свяжется с Вами в течение двух рабочих дней и может приехать к Вам в офис для консультации и приема документов. Решение о выдаче кредитной карты и размере кредитного лимита принимается индивидуально на основании оценки банком данных заемщика в течение 5 рабочих дней.
Банк Б
Как гласит реклама этого банка: «Эта кредитная карта создана для тех, кто умеет считать деньги и планировать свой бюджет. Вы просто оплачиваете свои ежедневные покупки кредитной картой и получаете 1 % от потраченной суммы обратно на Ваш счет. А при своевременном погашении задолженности Вы не платите проценты за пользование кредитом».
Как работает эта система:
Пример :
1 января Вы покупаете телевизор стоимостью 15 000 рублей с использованием кредитной карты этого. В конце января Вы получаете ежемесячную выписку по кредитной карте, в которой указана сумма Вашей задолженности (т. е. 15 000 рублей) и крайний срок внесения платежа (20 февраля). Если до 20 февраля Вы погашаете полную сумму задолженности, то Вы не платите никаких процентов за пользование кредитной линией на эту сумму. Таким образом, срок Льготного Периода Кредитования может составлять до 50 дней, в зависимости от даты, когда Вы совершили покупку!
Звучит более чем заманчиво, но стоит сразу оговориться, что эта кредитная карта выпускается только резидентам РФ. Вознаграждение за использование кредитной карты начисляется при совершении клиентом операций по счету кредитной карты, кроме операций по снятию наличных денежных средств, оплаты услуг банка и услуг страховых компаний через банк. Вознаграждение, полученное клиентом, подлежит налогообложению в соответствии с действующим налоговым законодательством РФ. Кроме того, данное предложение действительно только в течение 2-х месяцев с даты выпуска кредитной карты и недействительно в случае перевыпуска карты. Что же касается «отсутствия процентов» то, в случае непогашения задолженности в установленный срок проценты по кредиту начисляются в полном объеме с момента возникновения задолженности, при этом условия Льготного периода кредитования не распространяются на операции по снятию наличных. Процентная ставка по кредиту составляет 28 % годовых и может меняться банком в одностороннем порядке. Кредитная карта оформляется исключительно по усмотрению банка.
Для оформления Кредитной карты банка, пожалуйста, заполните он-лайн заявку.
Представитель банка свяжется с Вами по указанному в данной заявке телефону, чтобы договориться о встрече в удобное для Вас время. Он поможет Вам правильно заполнить полную форму заявления на предоставление Кредитной карты, а также возьмет у Вас копии необходимых для оформления карты документов.
Список необходимых документов:
1. Заполненное заявление (можно распечатать заявление и аккуратно заполнить все необходимые поля)
2. Копия паспорта. Копия следующих страниц паспорта вне зависимости, есть на них информация или нет:
• стр. 2 – кем, где и когда был выпущен паспорт;
• стр. 3 – имя, фамилия, пол, дата и место рождения;
• стр. 5 – адрес регистрации;
• стр. 13 – воинская обязанность;
• стр. 14 – семейное положение, включая следующий разворот, где указываются дети;
• стр. 19 – дополнительные сведения.
3. Форма 2 НДФЛ (предоставляется и заверяется бухгалтерией Вашей компании. Справка должна отражать Ваш доход за текущий год, но не менее чем за 3 последних месяца, и должна быть выдана не более чем за 30 дней до момента подачи документов).
4. Также клиенту необходимо иметь подтвержденный ежемесячный доход за 3 последних месяца (после уплаты налогов и других обязательных сборов) должен составлять не менее 9000 рублей РФ.
5. Цветная фотография 3x4 см.
По сути, конечно существенной разницы в списке документов, необходимых для открытия кредитной карты, в условиях предоставления кредита нет. Нет особых различий и в задолженностях и штрафах, которые банки начисляют на просрочку платежей. На российском рынке потребительского кредитования объемы задолженностей растут в два раза быстрее, чем объемы выданных займов. Констатировать это стало уже дежурным занятием. Однако не всякая просроченная задолженность становится невозвратом. Главное – честно оценить свои возможности и не бояться отстаивать свои права.
Из первых уст
Любой кредит – процентный, или беспроцентный, это всегда переплата в итоге: а иначе, в чем выгода для банка давать вам деньги «в долг»? Но одно дело – когда переплаты составляют 3–5 процентов от суммы кредита, и совсем другое – когда размеры штрафных платежей превышают четверть от взятой в банке суммы… А кто может лучше рассказать о кредитах, чем люди уже столкнувшиеся с проблемой неоправданно высоких платежей, процентов и комиссий. Вот какие истории пишут люди на формах в интернете:
...«Завтра я иду в Банк гасить взятый год назад кредит. Тот самый, который можно получить за 20 минут вместо того, чтобы уговаривать тещу, друга или еще какого-нибудь кредитоспособного гуманоида. Мой последний платеж вместе с процентами, просрочками и штрафами за эти самые просрочки составит около 29 тыс. рублей. В течение года я платил по кредиту не слишком аккуратно: то внесу платеж вовремя, то пропущу очередной срок и заплачу сразу за два или три месяца. Но вот год истек, и заем пора закрывать окончательно. Что же получается в сухом остатке? Ссуда была выдана на сумму 90 тыс. рублей. В общей сложности я потратил на ее погашение 124 тыс. рублей. Простейшее арифметическое действие показывает: этот кредит обошелся почти в 38 % годовых, образовавшихся из процентов, комиссии и штрафов за несвоевременные платежи. В договоре ссуда изначально давалась под 28 % годовых. Может, все же лучше было уговорить тещу?».
Арсений. Москва
Давайте проанализируем данную ситуацию. Такие проблемы у заемщиков возникают сплошь и рядом. Разумеется, в идеале любой человек, беря кредит, должен хладнокровно рассчитать свои возможности по погашению займа и точно оценить, во сколько ему обойдется финансовая недисциплинированность. Но это в идеале. В реальности же, как ни странно, кредиты берут в основном далеко не идеальные люди. Скажем более грубо: кредиты берут люди, нуждающиеся в деньгах. Этим людям зачастую некогда изучать кучу бумаг, инструкций и правил, связанных со ссудой. А второе – их собственные доходы могут поступать нерегулярно. Ведь даже самую регулярную зарплату иногда задерживают…
«Но хоть кредитный договор-то они в состоянии прочитать?» – скажете вы. Да, кредитный договор – в состоянии. Одна беда: в договорах большинства банков о размерах штрафов ничего конкретного не сказано. Только общие фразы.
Давайте еще раз рассмотрим формулировки разных кредитных договоров:
Альфа-банка: «Уплата комиссий, штрафов и неустоек осуществляется в размере и в порядке, установленном Общими условиями кредитования и Тарифами». Что любопытно: эти самые «Общие условия» и «Тарифы» к договору вам никто не приложит. И даже не посоветует отыскать их в каком-нибудь «Уголке потребителя» или иной «настенной живописи» банковского офиса.
Кредитный договор Финансбанка повествует о «пенях и иных возможных издержках» в случае просрочки. Почем нынче издержки? Опять же – молчок. Узнаете, когда вовремя не внесете платеж по ссуде.
Ситибанк: здесь вы можете вообще не увидеть кредитного договора. Ваше заявление на выдачу займа в случае, если оно удовлетворено, автоматически становится договором. А когда вы писали заявку на сайте банка, вы внимательно изучили «штрафные правила»? Нет? Тогда извольте платить.
Объективности ради, отметим, что часть банков скрупулезно вписывает в кредитные договоры ставки возможных штрафов. Например, Банк Москвы, Сбербанк, Росбанк не гнушаются обозначить конкретные цифры возможных штрафов.
Кредитный договор – это обычно 10–15 страничный документ с несколькими приложениями. Человек без специального образования просто не в состоянии оценить все юридические нюансы. А некоторые банки включают в текст условия, которые, по сути, предоставляют им возможность в одностороннем порядке изменять договор: например, резко увеличить размер всевозможных штрафов за просрочки уже после выдачи кредита. При этом клиентов-заемщиков могут даже не информировать надлежащим образом. Клиент всегда не прав?
