Ирина Трущ - Кредиты и вклады, которые вас разоряют

Но эти операции может осуществлять только непосредственно сам банк; проверить, не пользуется ли кто его фамилией для подделки документов, заемщик не сможет.

В крупных банках для предотвращения подобного обмана работа между служащими отдела распределяется таким образом, чтобы с одним клиентом работали сразу несколько служащих. Таким образом ни один из них не сможет обмануть заемщика без участия всех остальных. В небольших филиалах или мелких банках это, к сожалению, невозможно из-за отсутствия большого числа сотрудников.

В последнее время мошенничество с уже учтенными векселями становится все более распространенным. Суть его заключается в том, что учтенные одним банком векселя изымаются для повторного их учета в другом банке. В некоторых случаях происходит их повторный учет в том же банке, но спустя некоторое время.

Подобное мошенничество может совершить должностное лицо, работающее в данном банке и отвечающее за учет и хранение учтенных векселей.

Как правило, заемщики с целью оплаты полученных кредитов по окончании срока оставляют в банке чеки. Работники банка могут использовать их для присвоения крупной суммы денег.

Некоторые фирмы, перед тем как заключить в клиентом кредитный договор, требуют, чтобы он заключил некий договор на оказание информационно-консультационных услуг. По мнению эксперта, «оказав вам “информационно-консультационные услуги”, которые вы добросовестно оплатите (в рамках договора, под которым подписываетесь), фирма-однодневка благополучно о вас забудет».

Этот вид мошенничества возможен в том случае, если клиент банка выписывает чек, датированный (по совету работника банка) будущим числом. Это объясняется небольшими сроками действия чеков, нехваткой времени или удобством для клиента. Чеки остаются на хранение у работника банка, и он может их использовать в будущем по собственному усмотрению.

Например, работник банка может поменять даты в чеках и получить по ним определенную сумму. Свои действия он может мотивировать тем, что клиент выписал чек в счет погашения задолженности, при этом срок ее оплаты наступил в день получения денег.

Еще один распространенный вид мошенничества – это использование чужих паспортов для получения в банке кредита. Если паспорт потерян или украден, необходимо сразу же обратиться в отделение милиции. В противном случае человек, лишившийся паспорта, рискует оказаться в будущем должником. По чужому паспорту мошенники могут взять значительную сумму в кредит, а расплачиваться придется этому человеку. В лучшем случае можно узнать об этом, когда придет время первого платежа, в худшем – когда уже набегут немалые проценты.

А. Звездочкин, глава розничного направления МДМ-Банка, заявил о проблеме умалчивания некоторыми банками реальных размеров кредитных платежей: «Сейчас эта проблема стоит очень остро. Почти все банки скрывают сумму, которую заемщику нужно будет вернуть за кредит. В своей рекламе они указывают только процентную ставку, а если к ней приплюсовать различные комиссии, то реальная процентная ставка часто оказывается в 2 раза выше указанной в рекламе».

Участились случаи, когда мошенники используют для своих целей подставное лицо. Обмануть может даже знакомый человек. Известны случаи, когда мошенник просит своего знакомого взять кредит на свое имя, при этом он клянется, что будет исправно выплачивать все платежи. Доверчивый знакомый соглашается, берет кредит, а мошенник, получив желаемое, просто исчезает.

Некоторые мошенники предлагают доверчивым людям взять в кредит огромную сумму под вознаграждение. В результате человек, конечно же, остается без вознаграждения, да еще и должен возвращать долг банку.

На Западе банки обязаны точно указать все дополнительные выплаты, которые должен заплатить заемщик банку за ведение его счета, а также размер ежемесячных выплат по всему сроку погашения кредита. В России заемщик может узнать о том, сколько именно он будет выплачивать, только после того как кредит уже взят. Этой проблемой в последнее время всерьез занимается российское правительство, решившее принять закон о том, что банки обязаны предоставлять клиентам всю информацию, связанную с погашением кредита (указание размера платежей, дополнительных выплат, окончательной процентной ставки и т. д.). Данный закон планируется принять уже в 2007 г.

Сейчас закон разрешает банкам умалчивать подобную информацию, то есть ограничиваться указанием только номинальной процентной ставки. Как правило, ее размер не отражает в полной мере стоимости займа. В результате подобная ситуация может привести к разорению заемщика, так как ему приходится отдавать намного большую сумму, чем он изначально планировал.

В течение уже нескольких последних лет можно купить практически любые базы данных, распространяемые незаконно.

Время от времени через рассылку по электронной почте поступают предложения приобрести базы данных, в том числе и лиц, бравших кредит на покупку товаров. Как правило, подобная информация стоит около 100 тыс. рублей.

В некоторых базах данных содержится информация о частных лицах, бравших ссуды в банках или других кредитных организациях. Если подобная информация попадет в руки мошенников, они могут использовать ее в незаконных целях и разорить юридически неграмотных заемщиков.

Под видом сотрудников коллекторских агентств (агентства по сбору долгов) мошенники обзванивают бывших или настоящих заемщиков и вымогают у них деньги. Мошенник может настолько запугать доверчивых граждан, что им и в голову не придет перезвонить в банк и перепроверить информацию. В ход могут пойти угрозы, вплоть до уголовной ответственности.

Как правило, мошенник требует приготовить определенную сумму наличными и передать ее «сотруднику банка», который придет на дом к заемщику. Естественно, в банк эти деньги не попадают. Любого человека должно насторожить прежде всего то, что деньги поступают не на счет банка, а передаются из рук в руки без подписания каких-либо документов.

А. Тимофеев, председатель правления НАУФОР, заявил: «Информацию о том, что подобные базы “гуляют”, я получаю регулярно, равно как и сведения об участившихся случаях телефонного мошенничества». М. Корчагин, заместитель гендиректора коллекторского агентства «Акцепт», также утверждает: «Недобросовестные граждане звонят заемщикам, представляясь коллекторами».

Установить, кто именно виноват в утечке подобной информации, практически невозможно. Это могут быть банки, крупные торговые павильоны, бюро кредитных историй, коллекторские агентства и т. д. К сожалению, на сегодняшний день предотвратить разглашение информации о заемщиках невозможно, и на рынке время от времени появляются незаконно распространенные базы данных.

В Интернете можно найти базы данных, содержащие не только списки заемщиков, но и специальный список должников, в котором содержится полная информация о заемщиках (физических и юридических), вплоть до ИНН, описания долга, сведений о кредиторе и т. д. За определенную абонентскую плату на почтовый адрес заинтересовавшегося лица отправляется даже регулярное обновление этой базы.

Существует также база данных неблагонадежных заемщиков некоторых российских банков. Еще 1–2 года назад диски с такой информацией продавались в любом ларьке всего за 900–1000 рублей. База данных содержит Ф.И.О. заемщиков, номера их домашних или мобильных телефонов, адреса и даже паспортные данные.

С. Рахманин, президент компании «Русбизнесактив», обращает внимание доверчивых граждан на следующее обстоятельство: «Деньги никогда не передаются на руки коллекторам. Они перечисляются на счет кредитной организации. Это отличительная особенность работы профессиональных сборщиков долгов». По его мнению, любая сделка с оплатой наличными средствами может быть связана с мошенничеством.

В банках, из которых произошла утечка информации, комментировать ситуацию отказались, сославшись на возможную недостоверность информации.

Банковские служащие могут разглашать подобную информацию не только с целью наживы, но и желая отомстить, например за незаконное, с их точки зрения, увольнение или по каким-либо другим причинам.

Чтобы не быть втянутым в махинации мошенников, необходимо несколько раз перепроверять поступающую информацию. Не стоит верить заманчивым обещаниям низкой процентной ставки, различных льгот, минимальных ежемесячных выплат и т. д.

Обманывать могут как небольшие фирмы-однодневки, так и крупные организации. К сожалению, в последнее время участились случаи обмана заемщиков со стороны, казалось бы, солидных банков. Конечно, многие банки дорожат своей репутацией, но даже при самой тщательной проверке служащих невозможно полностью исключить возможные случаи мошенничества.