Ирина Трущ - Кредиты и вклады, которые вас разоряют
Программа «Абитуриент» состоит из двух этапов.
Накопление первоначальной суммы
На первом этапе происходит оформление вклада «Образовательный накопительный».
Минимальная сумма, которую может внести вкладчик – 2500 рублей, 200 долларов США или 20 евро (выбирает вкладчик).
Срок хранения – 3 мес и 1 день, 6 мес и 1 день, 9 мес и 1 день, 1 год (выбирает вкладчик).
По условиям кредита, банк предоставляет вкладчикам возможность получения определенной суммы на льготных условиях.
В региональных вузах обучение обойдется в среднем в 20–40 тыс. рублей в год.
Кредитование на обучение
На втором этапе выдается кредит на обучение по льготной процентной ставке.
Льготные процентные ставки предоставляются клиенту в том случае, если он берет сумму не менее 60 тыс. рублей на срок не более 1 года.
Преимущества кредита на образование
Кредит на образование имеет ряд преимуществ, по сравнению с другими кредитами. Как уже было сказано, основным его преимуществом является льготная отсрочка погашения основного долга по кредиту, а также предоставление заемщику не всей суммы сразу, а частями в течение всего периода обучения.
Немаловажным фактом является и предоставление отсрочки учащемуся по погашению кредита в случае болезни (академического отпуска в установленном законодательством порядке) и призыва на военную службу. Если в первом случае отсрочка предоставляется на 1 год, то в последнем – на весь срок службы.
Еще одним преимуществом является то, что представитель учащегося может гарантировать свою платежеспособность на основании доходов, получаемых им по двум местам работы.
Также общая сумма кредита может быть определена исходя из суммарной платежеспособности нескольких представителей учащегося.
Недостатки кредита на образование
Помимо ряда преимуществ кредита на образование, существуют также и некоторые недостатки.
Один из существенных недостатков заключается в том, что банк предоставляет кредит в размере не более 70% от стоимости образования, значит 30% уже должны быть у заемщика в наличии.
Если заемщик не сможет внести первоначальный взнос, скорее всего ему откажут в предоставлении кредита.
Чтобы банк предоставил кредит, представители учащегося должны иметь официальные доходы хотя бы за последние 6 мес, закрепленные справкой 2-НДФЛ. Это необходимо для того, чтобы гарантировать полное погашение всей суммы долга.
Как уже было сказано, за период обучения заемщик выплачивает только проценты, основной долг он должен погасить уже после окончания учебы. Но ни сам заемщик, ни банк, ни кто-либо еще не может дать гарантии, что после обучения учащийся найдет хотя бы какую-нибудь, а тем более высокооплачиваемую работу. Рынок вакансий за 5–6 лет может измениться кардинальным образом, и если на начало обучения спрос на специалистов данной профессии был высоким, то через несколько лет его может не быть вовсе.
Еще одним недостатком кредита на образование является довольно высокая процентная ставка.
В. И. Матвиенко была предложена интересная идея, которую не замедлил поддержать Президент России В. В. Путин. Она заключается в следующем: поручителем учащегося может выступить какое-либо предприятие, на котором обучающийся, в свою очередь, после получения диплома обязуется отработать, например, 3–5 лет. На сегодняшний день такое положение дел является наиболее оптимальным и выгодным для обоих сторон.
В России, несмотря на, казалось бы, выгодные условия, образование в кредит еще не столь популярно, как, например, на Западе. Дело в том, что это пока еще новый вид кредитования, и существующие условия не вполне подходят для среднестатистической семьи.
Если подсчитать окончательную сумму, которую придется выплатить после окончания вуза, становится ясно, что взять такой кредит смогут лишь те студенты, которые и без этого в состоянии оплачивать свое обучение. Сейчас бывшему студенту очень трудно найти себе работу. Многие работодатели предъявляют порой невыполнимые требования – работник должен быть не старше 25 лет, с высшем образованием и опытом работы не менее 4–5 лет.
Большинство выпускников, стремясь выплатить огромный кредит, вынуждены идти работать не по специальности, так как первые годы даже у хорошего специалиста, но без опыта работы, вряд ли будет хорошая заработная плата. За эти годы молодой специалист может потерять квалификацию.
Зарубежные кредиты на образование
В западных странах образовательное кредитование – явление неновое. Действует оно весьма успешно уже не первый десяток лет. Там это выгодно всем сторонам соглашения – и банкам, и заемщикам. Банки выгодно вкладывают деньги в образовательные программы. Студенты также охотно и без опасения берут в кредит необходимую сумму.
В западных странах работодатели заинтересованы в высококвалифицированных молодых специалистах и государство готово вкладывать в это деньги. В отличие от России, там все риски берет на себя государство. Процентная ставка западных банков существенно ниже – не более 6% годовых.
Например, в Германии процентная ставка составляет 2–5%. Также существуют некоторые программы, участие в которых могут принять малообеспеченные люди, как правило, проценты с них вообще не взимаются. В Швеции срок возврата кредита не ограничен, а процентная ставка составляет 1,5–2% в год.
Вернуть основную сумму долга можно в течение 10 лет после окончания вуза, то есть за это время молодой специалист успевает найти себе хорошую работу и сделать первые шаги в карьере.
Первым из российских банков, который стал выдавать кредиты на образование, стал Сбербанк. Размер кредита определялся, исходя из платежеспособности клиента, а не из стоимости обучения в конкретном вузе.
В будущем опыт зарубежных коллег готовы перенять и российские парламентарии. В сентябре 2005 г. в Государственную Думу был внесен законопроект «Об образовательных кредитах». По этому поводу один из его инициаторов, Н. Рыжков заявил: «...половину населения относят к бедным слоям. Это означает, что для большинства населения страны высшее образование становится все более недоступным. Для того чтобы устранить эту несправедливость, мы и внесли свой законопроект». Депутат считает, что такой кредит будет выдаваться «не менее, чем на 10 лет. Процентная ставка по нему составит 8–9%».
Несмотря на такую радужную перспективу, прослеживаются и некоторые сомнительные моменты. Например, право устанавливать предельный размер кредитной ставки принадлежит исключительно правительству. Это приведет к тому, что свобода в выборе вуза и специальности резко ограничивается.
Также новый законопроект не учитывает интересы тех, чья специальность изначально будет бюджетной (учитель или врач). Для таких студентов Министерство образования и науки планирует ввести государственные возвратные субсидии, то есть, поступая на социально важные специальности, студент будет учиться бесплатно. Но тем не менее, закончив вуз, кредитную сумму ему все равно придется отдавать или отрабатывать.
Понятно, что образовательное кредитование в России требует серьезных доработок. Можно предположить, что только через несколько лет человек с небольшим или средним размером заработной платы сможет себе позволить взять этот вид кредита.
5. Вклады
В современном обществе хранить сбережения дома – значит встать на верный путь к разорению. Ежегодно рост инфляции составляет не менее 7–10%. Со временем деньги могут обесцениться и еще 1–2 года назад солидная сумма может превратиться в жалкие гроши.
Средства фонда страхования вкладов могут быть инвестированы в следующие ценные бумаги и паи:
? государственные ценные бумаги РФ;
? депозиты и ценные бумаги Банка России;
? государственные ценные бумаги субъектов РФ, в облигации и акции российских эмитентов, а также в российские ипотечные ценные бумаги;
? ценные бумаги экономически развитых иностранных государств;
? паи (акции, доли) инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных эмитентов.
Лучший выход – заставить деньги работать, то есть вложить их во что-либо. Одним из самых распространенных способов вложения денег является покупка недвижимости. Многие вкладывают сбережения в золото или акции. Еще один способ вложения денег – это открытие счета в банке.
Вклад – это денежная сумма, внесенная в банк на хранение при определенных условиях с целью извлечения прибыли.
Депозит – это денежные средства (ценные бумаги), отданные на хранение в финансово-кредитные, таможенные, судебные или административные учреждения.
