Михаил Штейнбок - Управление личными (семейными) финансами. Системный подход
Проверьте, насколько Вы знаете свои финансы.
1) Запишите (по памяти) свои среднемесячные доходы – откуда и в каких суммах они поступают.
2) Запишите (также по памяти) свои среднемесячные расходы – на что и в каких суммах уходят деньги.
3) Если доходы больше расходов, то где эта разница? Ваш капитал действительно растёт из месяца в месяц на эту величину?
4) Если доходы меньше расходов, то откуда Вы берёте деньги на эти расходы? Ваш капитал действительно падает из месяца в месяц на эту величину?
Если у Вас есть непротиворечивые ответы на эти вопросы, то Вы уже неплохо контролируете свои доходы и расходы, свой семейный бюджет. Должно быть, это очень помогает Вам в жизни, в управлении своими финансами, в принятии тех или иных финансовых решений.
Но нет предела совершенству! В следующем разделе мы посмотрим, как вести учёт ещё более системно и эффективно.
Эффективный учёт
Управление – это на 80% контроль и на 20% принятие управленческих решений. Почему так много «весит» контроль?
Попробуйте посмотреть на красивый горный пейзаж через дверной глазок. Что-то видно, но всю его прелесть и мощь ощутить сложно.
А если распахнуть дверь? Картинка становится объёмной – широкой, высокой и уходящей вдаль до горизонта. Разница существенная.
Или сравните удовольствие и полноту ощущений от прослушивания любимой музыки на старом патефоне или на современной акустической системе с объёмным звуком.
От того, что мы видим, слышим или чувствуем, насколько объёмным, многогранным является наше восприятие, зависят наши решения. Неполная информация приводит к неэффективным решениям.
Вернёмся к вопросу о финансах.
>> Что значит контролировать свои доходы, расходы, активы или долги? Очевидно, что это не только переписать суммы. Их нужно как-то классифицировать, объединить в группы. А потом, на основе такого объединения, найти способ понять, что именно является для нас проблемой.
Точно идентифицировать проблему – это почти всё, что нужно для её решения.
>> Обычно мы делим расходы на категории. Доходы – на постоянные и разовые. Активы и долги просто считаем и никак не классифицируем. Но этого явно недостаточно.
Каждый из четырёх элементов семейных финансов имеет не одну, а несколько характеристик, по которым их можно классифицировать. Не только по категориям или по периодичности (постоянные или разовые).
Классификация по какой-то одной характеристике даёт взгляд с одной стороны. По другой характеристике – с другой стороны.
Давайте посмотрим на них с разных сторон. Мы получим даже не 3D (three-dimensional), а multi-dimensional, многомерную их картинку. Так мы точнее выявим проблему и найдём лучшее решение.
Такой подход к учёту можно назвать многомерным. В отличие от одномерного подхода, когда классификация идёт лишь по категориям или по какому-то другому – одному – признаку.
На самом деле, мы так и делаем. Используем многомерный подход. Только почему-то не с финансами.
Представьте себе, что Вы хотите купить квартиру и смотрите объявления. Что Вы делаете?
Вы классифицируете все объявления по важным для Вас признакам: количество комнат, площадь, этаж, район и т. д. Выбираете те объявления, которые Вас устраивают по совокупности характеристик.
И вдруг Вы увидели такое объявление:
«Продам 2-х комнатную квартиру».
И точка! Никакой другой информации это объявление не содержит.
Вам интересен этот вариант? Какое решение Вы примете?
Начнём с расходов, так как в реальной жизни именно расходами нам приходится управлять чаще всего, практически ежедневно.
Учёт расходов
Сначала посмотрим, какие характеристики расходов могут быть нам полезны, а затем – как этим пользоваться. Как находить неочевидные решения, резервы в своих тратах, либо корректировать своё финансовое поведение более тонко, чем просто запрещать себе тратить деньги.
Категории
>> Первой, привычной характеристикой расходов является категория.
Категории расходов – это их целевая или предметная направленность. Это коммунальные услуги, питание, одежда и обувь, здоровье, обучение и т. д. Иногда какие-то категории дробят, делят на подкатегории.
Перечень категорий для каждой семьи можно подобрать индивидуально.
Но – важно! – их не должно быть слишком много. Иначе трудно сделать конструктивные выводы из их анализа. Просто знать, сколько уходит на ту или иную категорию – это метод учёта моей знакомой Веры. Это – не для нас.
Можно предложить следующий набор основных категорий:
1) Текущее потребление.
Это продукты, быт, общественный транспорт, связь, интернет, обеды на работе и т. д. То, что поддерживает наш привычный образ жизни, питает – в широком смысле слова – нас самих.
2) Содержание или, иначе, обслуживание неработающих активов.
Это питает уже не нас, а активы, которыми мы пользуемся. Сюда относятся коммунальные платежи за квартиру, бензин для автомобиля и его ремонт, вагонка для баньки на даче и тому подобное.
3) Обслуживание долгов – проценты и комиссии.
4) Страхование.
Сюда относится как страхование имущества, так и страхование жизни и здоровья членов семьи. Накопительное страхование к этой категории не относится, поскольку это не расходы, а инвестиции.
5) Развлечения.
6) Здоровье и спорт.
7) Образование.
8) Личные расходы – хобби и увлечения.
9) Подарки и благотворительность.
10) Отпуск.
11) Отдельной категорией могут быть крупные покупки – одежда, обувь, мебель, бытовая техника.
Как видим, категорий получается довольно много. Расширять их список вряд ли имеет смысл. Если очень хочется, то можно разделить какие-то категории на подкатегории. Главное – не увлекаться, не пытаться просто знать и ничего не делать с этим знанием.
Категория – не единственная характеристика расходов.
Периодичность
Если мы потратили в этом месяце 30 тыс. руб. на текущее потребление и 30 тыс. руб. на годовую страховку автомобиля, то это разные суммы. Разные не по величине, а с точки зрения именно понимания своих расходов и управления ими. Ведь в следующем месяце мы опять потратим примерно столько же денег на питание, а на страховку – нет. На страховку мы снова потратим деньги только через год.
Если мы меняем резину на автомобиле с летней на зимнюю, то периодичность этих расходов – полгода. Расходы на подарок жене или мужу ко дню рождения, 23 февраля или 8 Марта имеют периодичность год. И так далее.
Не все расходы являются периодическими, регулярно повторяющимися. Есть ещё разовые расходы. Это расходы, которые либо не повторяются, либо повторяются реже, чем один раз в год. Например, крупные покупки – одежды или бытовой техники.
Почему важно учитывать периодичность расходов? Потому что нам недостаточно просто знать, на что и сколько израсходовано денег. Нам надо видеть тенденцию изменения наших расходов. Если расходы в этом месяце вдруг «зашкалили» – что это может означать? Может быть, мы несколько «распустились» в текущей жизни. А может быть, на этот месяц выпало несколько платежей с периодичностью больше, чем один месяц.
Иногда полезно приводить расходы к периоду один месяц, вычислять среднемесячные расходы.
Для этого ежегодные расходы надо делить на 12, полугодовые – на 6, трёхмесячные – на 3 и т. д.
Разовые расходы берутся по абсолютной величине, такие, какие есть. Их лучше отделять от регулярных расходов.
>> Характеристика «периодичность» включает следующие временные интервалы:
– Месяц. Сюда относятся все наши траты, которые происходят каждый день или несколько раз в течение одного месяца. Продукты, бытовые расходы, коммунальные платежи, проценты за кредит – это всё ежемесячные расходы.
– Несколько месяцев – 2, 3 (квартал) или больше, но до одного года. Иногда мы оплачиваем спортзал – за квартал, учебу – за полугодие.
