Итоги Итоги - Итоги № 31 (2013)
Официальной статистики, сколько россияне задолжали иностранным банкам, увы, нет. Российский Центральный банк осуществляет мониторинг задолженности только корпоративного сектора. По мнению же экспертов, речь может идти о нескольких миллиардах. Во всяком случае известно, что 80 процентов россиян, покупающих недвижимость за рубежом, берут кредит.
Не пугает наших сограждан и сравнительная сложность получения кредитов в европейских банках. В Европе ведь не принято раскладывать по почтовым ящикам кредитные карты, оформлять кредиты непосредственно в торговых точках и так далее. Здесь, чтобы получить деньги в банке, придется потрудиться, соблюдая как местные, так и российские законы.
Чтобы стать заемщиком в иностранном банке, для начала надо стать его вкладчиком и открыть счет. К выбору банка тоже надо подойти вдумчиво. В соответствии с российским законодательством это должно быть кредитное учреждение, зарегистрированное в стране, входящей либо в Организацию экономического сотрудничества и развития, либо в Группу разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег — ФАТФ.
Затем в течение месяца после открытия такого счета необходимо уведомить о нем налоговую инспекцию в своем отечестве. Кроме того, чтобы получить даже не ипотечный, а обычный потребительский кредит, вам придется доказать банку свою состоятельность. И очень часто одной справкой о доходах с места работы здесь не обойтись.
«С ростом кредитования увеличиваются риски. Поэтому иностранные банки вынуждены страховаться и проверять кредитную историю своих потенциальных клиентов», — рассказал «Итогам» руководитель Российского национального бюро кредитных историй Александр Викулин. По его словам, соответствующий документ из НБКИ иностранные банки требуют все чаще. И если в России банкиры компенсируют риски, увеличивая ставки, то есть заставляя за мошенников и неплательщиков отдуваться добросовестных заемщиков, то в развитых странах, наоборот, ужесточают требования в отношении тех, кто только собирается взять взаймы.
Таким образом, количество бумаг, которые необходимо собрать для получения кредита в иностранном банке, значительно превышает необходимый максимум в России. Да еще и не во всех странах кредит дают с охотой. Например, на пике мирового финансового кризиса россиянам не были доступны ипотечные займы в Болгарии. До сих пор иностранцев не кредитуют в Египте. Хотя там как-то пока и не очень хочется. Зато везде оформление сделки требует личного присутствия заемщика. Так что если вы решили прикупить особнячок где-нибудь в Португалии, придется туда съездить. И не один раз. Зато если вы сразу выразите намерение сдать купленный домик внаем, это облегчит получение ипотеки. Банк будет рассматривать аренду как дополнительное свидетельство вашей платежеспособности. Ведь помимо всего прочего с вас потребуют еще и подробно расписанный план погашения кредита. Да и заявку банк будет рассматривать не несколько дней, а не менее месяца.
Если Магомет не идет к горе
«У иностранных банков сегодня больше возможностей проверить достоверность информации, которую им предоставляет заемщик. Поэтому работают они оперативнее», — пояснил «Итогам» исполнительный директор дирекции по привлечению клиентов ФОРА-Банка Армен Оганесян. Впрочем, большинство граждан сегодня интересует совсем другой вопрос. Можно ли, взяв ипотечный кредит в иностранном банке, купить недвижимость в России?
Ответ однозначный — нет. Препятствием этому, правда, является не российское законодательство. «Наше государство не ограничивает доступ граждан к любым кредитам в любом банке», — констатировал нам источник в Минфине. Такой заем не выдают сами иностранцы. Ведь в случае дефолта заемщика непонятно даже, в какой суд следует идти банку. А российский рынок недвижимости не является для иностранцев достаточно прозрачным.
«На данный момент нет никаких предпосылок для кредитования зарубежными банками недвижимости в нашей стране», — констатирует руководитель отдела международного ипотечного брокера Lowell Finance Алексей Павлов. Мешает и отсутствие в России филиалов иностранных кредитных организаций.
А пока в самой России банкиры отмечают признаки закредитованности населения. Так, согласно исследованию, проведенному Связным Банком, доля заемщиков, обслуживающих пять и более кредитов, в прошлом году уже выросла с 6 до 19 процентов. Один берут — по другому расплачиваются. Все вроде бы по закону, но пирамида неплатежей растет и, как считают эксперты, неизбежно рухнет. При этом у таких заемщиков долг превышает 500 тысяч рублей. Многие аналитики склонны считать, что большую роль здесь играет в том числе дороговизна кредитов.
«Когда мы вели переговоры по присоединению к ВТО, мы полагали, что открытие в России филиалов иностранных банков позволит решить эту проблему и заодно снизит ставки на отечественном рынке кредитования. Но не смогли устоять перед отечественным банковским лобби», — посетовал наш собеседник в Минфине. Вот россияне и взяли на вооружение известное правило про гору и Магомета.
Спасти рядового Бакса / Дело / Капитал
Спасти рядового Бакса
/ Дело / Капитал
«В перспективе единственная реальная угроза доллару исходит только от самих США»
Стремление Китая отобрать у доллара статус мировой резервной валюты — очень популярная тема последних лет. То финансисты, то журналисты периодически заводят разговор о том, что американцу осталось сидеть на своем троне годик-другой, и уж потом настанет эпоха владычества юаня. В пользу этой идеи приводятся доводы. Например, для этого Китай не только подписал с двумя десятками государств соглашения о предоставлении своп-линий в юанях на сумму, эквивалентную 300 миллиардам долларов, но и якобы вошел в сговор с Россией, которая тоже спит и видит рубль в качестве резервной валюты.
Чтобы не терять времени, давайте разберем «российскую» часть заговора. Четыре года назад президент Медведев высказывал пожелание видеть рубль одной из региональных резервных валют — не претендуя на статус мировой. Как все мы понимаем, речь шла о регионе бывшего СССР, потому что на западе у нас — ЕС с евро, на востоке — США с долларом, а на юго-востоке, собственно, Китай с юанем. Среди стран бывшего Союза сколько-нибудь значимые валютные резервы есть лишь у Казахстана, Азербайджана, Туркменистана и Украины. Но поскольку основу экспорта Азербайджана и Казахстана составляет нефть, а Туркменистана — газ, стоимость которого также привязана к ценам на нефть, всем трем государствам имеет смысл держать свои резервы в валюте страны, чья экономика не зависит от колебаний цен на нефть. То есть не в российском рубле. И даже если Украина все свои золотовалютные резервы будет держать в рублях, то речь все равно идет о сумме, не превышающей пяти процентов от российских ЗВР.
Теперь о США. Страна — эмитент основной мировой резервной валюты должна иметь длительный, крупный и устойчивый дефицит торгового баланса. Потому как превышение импорта над экспортом — основной источник поступления долларов в мировую финансовую систему, в резервы центробанков других стран.
Китай пока не слишком близок к этой цели — все-таки он мировая фабрика, крупнейший экспортер. Впрочем, укрепление курса юаня, которое может принести с собой заявленное руководством страны свободное курсообразование нацвалюты, поднимает покупательную способность сотен миллионов китайцев именно по отношению к импорту. И в будущем мы действительно рискуем увидеть Китай как страну больше импортирующую, чем экспортирующую.
Но экономикой вопрос получения статуса мировой резервной валюты вовсе не исчерпывается. Пока у власти в Китае находятся коммунисты, всегда приходится держать в уме приход к власти фундаменталистски настроенных кругов — и с замедлением темпов экономического роста такая вероятность только растет. В этом случае капитализм в Китае будет поставлен под вопрос. Разве денежная единица такой страны может быть мировой резервной валютой? Сворачивание капиталистического эксперимента — системный риск для инвестиций в юань. Больше того, если где и возможна новая революция, движущей силой которой является пролетариат, то только в Китае. Потому что только там рабочего класса в достаточном для того количестве. При этом уровень его жизни в разы ниже, чем на Западе, а страна имеет длительную историю кровопролитнейших народных мятежей и революций.
Но и это еще не все. Мировая резервная валюта — это прежде всего институты, причем с многолетней историей, устоявшиеся и тем самым привлекательные. Это гарантии прав инвесторов — на системном уровне, на уровне менталитета, потому что статус резервной валюты подразумевает безопасное инвестирование в огромную массу активов страны-эмитента. Вот когда капитализму в Китае исполнится хотя бы полвека и гарантировать права инвестора будут не договоренности с чиновниками, а законы, когда слово «коммунистический» официально уйдет в прошлое — вот тогда юань сможет сделать заявку на мировое господство. А пока его потолок — региональная резервная валюта, конкурент не доллара, а японской иены. Да и вообще между долларом и юанем стоит еще и евро, и если еврозона переживет нынешний кризис (что более чем вероятно), эта валюта будет иметь массу тех самых институциональных преимуществ перед юанем.
